Страховой рынок и его структура - Финансы
Полная версия

Главная arrow Финансы arrow Финансы

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Страховой рынок и его структура

Страховой рынок - это часть рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества. Итак, страховой рынок - это сфера экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется процесс их купли-продажи.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

Для существования страхового рынка необходимо соблюдение следующих основных условий:

1. Наличие хотя бы двух заинтересованных сторон, выступающих субъектами рынка.

2. Возможность каждой из них предложить то, что потребительскую стоимость для другой стороны.

3. Право на получение информации для принятия решения об участии в страховой сделке.

Институциональная структура страхового рынка представлена на рис. 14.1.

Институциональная структура страхового рынка

Рис. 14.1. Институциональная структура страхового рынка

Государственный регулирующий орган надзора за страховой деятельностью - это специальный уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью, который осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.

Основными функциями Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью являются:

1) ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и государственного реестра страховых и пере страховых брокеров;

2) выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проведения проверок ее соответствия выданной лицензии;

3) выдача свидетельств о включении страховых и перестраховочных брокеров в государственный реестр страховых и перестраховочных брокеров и проведения проверки соблюдения последними законодательства о посреднической деятельности их отчетности;

4) проведение проверок относительно правильности применения страховщиками (перестраховщиками) и страховыми посредниками законодательства о страховой деятельности и достоверность ее отчетности;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенной к компетенции Уполномоченного органа;

6) обобщение практики страховой деятельности и посреднической деятельности на страховом рынке, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Украины о страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;

7) принятие в пределах своей компетенции нормативно-правовых актов по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;

8) проведение анализа соблюдения законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;

9) осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков в соответствии с взятыми ими страховых обязательств перед страхователями;

10) обеспечение проведения исследовательско-методологической работы по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью;

11) установление правил формирования учета и размещения страховых резервов и показателей отчетности;

12) проведение и координация в определенном законодательством порядке обучения, подготовки и переподготовки кадров и установления квалификационных требований к лицам, которые осуществляют деятельность на страховом рынке, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;

13) участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и посреднической деятельности в страховании и перестраховании; изучение, обобщение, распространение мирового опыта; организация выполнения международных договоров Украины по этим вопросам;

14) осуществление организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов.

Уполномоченными орган может осуществлять и другие функции, необходимые для выполнения возложенных на него задач.

Для получения лицензии страховщик должен подать в уполномоченные органа:

- Заявление;

- Копии учредительных документов;

- Копию свидетельства о регистрации;

- Справки банков или выводы аудиторских фирм (аудиторов), подтверждающие размер оплаченного уставного фонда;

- Справку о финансовом состоянии учредителей страховщика, подтвержденную аудитором (аудиторской фирмой), если страховщик создан в форме полного или коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью;

- Правила (условия) страхования;

- Экономическое обоснование запланированной страховой (перестраховочной) деятельности;

- Информацию об участниках страховщика, председателя исполнительного органа и его заместителей, копию диплома руководителя о высшем образовании, информацию о наличии соответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Уполномоченным органом по делам надзора за страховой деятельностью.

Уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью обязан рассмотреть заявление страховщика о выдаче ему лицензии в срок, не превышающий ЗО дней с момента получения всех перечисленных надлежащих документов.

В случае внесения страховщиком изменений в документы, необходимые для получения лицензии, он обязан сообщить в установленном порядке Уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью в десятидневный срок с момента регистрации этих изменений.

Страховщики, которые получили лицензию на страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования.

Лицензии на проведение страхования жизни выдаются без указанных в них срока действия.

Кабинет Министров Украины устанавливает размер платы за выдачу лицензий на проведение конкретных видов страхования. Руководителями страховой компании должны быть дееспособные физические лица Председатель исполнительного органа страховщика или его первый заместитель должен иметь высшее экономическое или юридическое образование, а главный бухгалтер страховщика - обязательно высшее экономическое образование.

В полномочия органов по делам надзора за страховой деятельностью может отказать в выдаче лицензии.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на проведение страховой деятельности может быть несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям действующего законодательства Украины.

Об отказе в выдаче лицензии Уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причины отказа.

Споры об отказе в выдаче лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

При выявлении нарушений страховщиком требований законодательства Украины о страховой деятельности уполномоченным орган должен выдавать предписания об их устранении, в случае невыполнения которых принимается решение о приостановлении или ограничении действия лицензии этих страховщиков до отзыва лицензии изъятия таких страховщиков и перестраховщиков из государственного реестра. Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

Страховая кампания (страховое общество) - юридически оформленная единица предпринимательской деятельности в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с полной ответственностью, которая имеет лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатой страховых сумм и страхового возмещения). Страховой агент является представителем страховщика и действует в его интересах. Страховщик, конечно, нанимает страхового агента на работу нештатным работником, выполняющим работу (услуги) за комиссионное вознаграждение на основании заключенного с ним договора. Комиссионное вознаграждение определяется в процентах от суммы собранных страховых платежей по видам страхования.

Страховой брокер - гражданин или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве субъекта предпринимательской деятельности и осуществляет посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Аквизитор - это работник страховой компании, страховой агент, осуществляющий деятельность по заключению и возобновлению страховых контрактов, договоров о страховании; агент транспортной компании, который привлекает новых грузоотправителей.

Компании, занимающиеся перестрахованием - это организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в РЕТРОЦЕССИЯ.

Профессиональные оценщики рисков и убытков является, как правило, уполномоченными лицами страховщика и выполняют определенные функции.

Андеррайтер вправе от имени страховщика принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и условия договора страхования этих рисков на основе норм страхового права и экономической целесообразности.

Сюрвейер - инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, его оценку и определяет вероятную степень наступления страхового случая.

Аварийный комиссар устанавливает причины, характер и размер ущерба в результате страхового случая, как правило, ДТП.

Аджастер представляет интересы страховщика в решении и урегулировании заявленных претензий страхователя, связанных со страховым случаем.

Диспашер - специалист в области морского права, который осуществляет расчеты при общей аварии, распределяя убытки между судном, грузом, фрахтом. Функции диспашера может выполнять аджастер.

Отраслевую структуру страхового рынка представлено на рис. 14.2.

Структура страхового рынка по видам страхования

Рис. 14.2. Структура страхового рынка по видам страхования

Поскольку главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты граждан и субъектов предпринимательской деятельности, поэтому важное значение на эффективное формирование ресурсов фонда и рациональное их использование имеют внутренняя система и внешняя среда страхового рынка.

К внутренней структуры страхового рынка относят:

- Страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования);

- Система организации продаж страховых полисов и формирования спроса на страховые продукты;

- Гибкую систему тарифов (цены, льготы, штрафы, пеня)

- Собственную инфраструктуру страховщика (агентства, конторы);

- Материальные и финансовые ресурсы, определяющие финансовое положение страховщика;

- Ликвидность страхового фонда.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязаны. Влияние на один из них приводит в действие в других. Поэтому управленческому составу страховой компании важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.

Внешняя среда страхового рынка - это система взаимодействия факторов, окружающих внутреннюю систему и влияют на нее. Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, которыми страховщик может управлять (рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страхового рынка), и с тех, на которые он влиять не может (численность населения, его возрастная и половая структура, сезонные миграции, покупательная способность населения), но должен учитывать в своей деятельности.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>