Исторический аспект возникновения и развития банковских систем, Экономическая природа функционирования банковских систем - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Исторический аспект возникновения и развития банковских систем

Экономическая природа функционирования банковских систем

Экономическая деятельность в любом государстве сопровождается обслуживанием всех финансово-хозяйственных процессов банковской системой. Банковская деятельность является неотъемлемой составляющей эффективного функционирования экономики в целого ряда веков. Возникновение банков развивалось как объективная потребность в перераспределении денежных ресурсов между субъектами хозяйственной деятельности, а также в международных отношениях. Для того чтобы понять в полном объеме важность создания и функционирования банковских систем, необходимо рассмотреть историю возникновения и эволюции банков как кредитных учреждений.

Так, учреждения, выполняли основные функции банков, существовавших в Египте с 2700р. до н.э. Сборник законов царя Хаммурапи (1704-1662 pp. До н.э.) и документы с Ассирии и Вавилонии свидетельствуют о том, что уже в то время существовали так называемые чеки и векселя, а формы хранения средств и кредитные операции регулировались законами. Функцию банков в то время выполняли храмы, поскольку они были наиболее безопасными для хранения денег и товаров, которыми предоставлялись ссуды. Например, в рабовладельческом Греции храмы играли основную роль как место для хранения денег. В V в. до н.э. в Риме выдавались процентные ссуды или под залог имущества или без нее в денежном эквиваленте. А через 100 лет, то есть в IV в. до н.э., появилось первое упоминание о "банкиров".

Начало банковской деятельности, как правило, связывают с деятельностью так называемых "менял" в средневековой Италии, старофранцузский слово banque и итальянское banса определяется как "лавка менялы, стол менялы". Это слово полностью соответствовало тем "банкирам", работавших более 2000 лет назад. Это были менялы, которые сидели за столом или небольшой лавкой в торговом районе города и совершали операции обмена валют, расчеты векселями, удовлетворяя потребности путешественников и торговцев. В то время также появилось понятие "банкрота". Торговцам, которым не нравилась деятельность менялы, просто брали и ломали скамейку, на которой тот сидел, что называлось banса rote.

Роль первых банкиров выросла с эволюцией денежно-кредитных отношений в Западной Европе. Так, в Шампани (Франция) торговцы, регулярно путешествовали через одни и те же города, начали для удобства оставлять своих постоянных агентов. Кроме того, там же начали использовать одну из первых самостоятельных услуг, предлагаемых банками, обмена валют в виде контракта на валютные операции Cambium Contract есть документа, который позволял переводить деньги с одного места в другое (обменивая валюту на пути к месту торговли), что способствовало развития торговых отношений.

В начале развития банкиры для осуществления своей деятельности использовали собственный капитал. Однако вскоре возникла идея привлечения дополнительных средств - депозитов. Поскольку депозиты являются ресурсом, банки начали использовать их для кредитования, привлекая средства под процент на определенный промежуток времени. Так, например, в Древней Греции банки привлекали депозиты под более низкую процентную ставку годовых, чем давали кредиты судовладельцам. Таким образом, умножив собственный капитал, банкиры смогли в большей степени учитывать коммерческие векселя. Следовательно, привлечение депозитов и предоставление кредитов стали важным источником увеличения банковского капитала.

Большинство банков, первыми возникали в мире, были греческими. Первый банк, который выполнял функции современного коммерческого банка и был составной определенной банковской системы, возник в Италии в 1407 году в Генуе и назывался Банк Святого Георгия (Banka di San Georgia). С тех пор начинает развиваться в Италии банковская система. УXII ст. появляется первый вексель. Позже вводятся первые банкноты. Еще страной-пионером в развитии банковской системы можно считать Англию, где был создан первый в мире центральный банк в 1664 году (Банк Англии). Со второй половины XVII века в Англии банкноты получили широкого распространения. Одними из самых влиятельных были банки, деятельность которых связана с руководством католической церкви, например, всемирно известный банк Медичи во Флоренции. Династия Медичи царила там с XV до XVII века. Главное отделение, находившееся во Флоренции, мало 19 филиалов, в том числе в Венеции, Генуе, Лионе, Лондоне, Неаполе, Париже и Риме. В это время начало основываться банковское законодательство, без которого невозможно представить эффективное функционирование банковской системы.

Можно проследить развитие банковского законодательства. Первые законодательные акты были направлены на борьбу с большими процентами по кредитам. Так, Ярослав Мудрый (980-1054) в созданном им первом российском законодательном акте "Русская правда" постановил, что законный процент за кредит должен быть не выше 20% годовых, но в случае с краткосрочными сделками разрешалось заключать их, исходя из 40% годовых и более. Но если взималось 60% и более, накладывалось жесткое наказание. Еще одним примером законотворчества было осуждение взимания процентов Папой Александром III на Латеранском соборе, проходившем с 5 по 19 марта 1179. Он также объявил, что виновные во взимании процентов лишаются причастия и христианского погребения.

В конце эпохи Возрождения (XIII-XVI века) основная доля банковских услуг приходилась на относительно состоятельных клиентов, что, в свою очередь, способствовало ослаблению церковной противодействия банковской деятельности. Возникновение новых торговых путей и быстрое развитие судоходства в XV-XVTI ст. обусловили перемещение центра мировой торговли Средиземноморского региона на север и запад Европы, где банковская деятельность приобрела быстрого развития. Именно в этот период была заложена потребность в развитии эффективно действующей банковской системы. Ускоренное развитие мировой торговли обусловил возникновение новых способов осуществления платежей и доступа к кредитным ресурсам, что и привело к росту количества коммерческих банков, которые могли удовлетворить новые потребности клиентов.

Одной из потребностей, требовала аккумулирования значительных денежных ресурсов, было предоставление кредитов правительствам. Эта практика активно внедряется в Средневековье. Также, в настоящее время, банки предложили такую услугу, как хранение драгоценностей: золота, ценных бумаг и других ценностей в собственных хранилищах *. На начало промышленной революции способность банкиров мобилизовать значительные ресурсы и предоставлять кредиты заинтересовала правительства многих стран Европы, а затем и США. Разрешения на создание банков предоставлялись при условии покупки коммерческим банком государственных облигаций на сумму, образовывала определенную часть депозитов. При возникновении колоний в Северной и Южной Америке европейская банковская практика была распространена и на данной территории. Сначала колонисты имели дело с банками тех стран, откуда они прибывали. В США Банк Северной Америки, получил разрешение от Континентального конгресса в Филадельфии в 1781 году, был привлечен к предоставлению займов во время борьбы за свержение британского владычества и превращение США в независимое государство.

В период промышленной революции в Европе и США возникают вексельные расчеты, которые позволяли вкладчику подписывать переводные векселя в оплату за товары и услуги. Данный вид банковской операции был одним из важных банковских продуктов, поскольку это обусловило резкое повышение эффективной деятельности платежных систем стран, упростились и стали более безопасными хозяйственные операции. Дальнейшее развитие банковской деятельности, например в США, был в начале XIX в., Когда правительства многих штатов начали выдавать разрешения на создание новых банков. Во время Гражданской войны в США поддерживал развитие банковской системы федеральное правительство. В 1864 году Конгресс США создал специальный государственный орган, который начал выдавать разрешения на создание новых коммерческих банков.

В дальнейшем развитии банковской деятельности возникла необходимость клиентов в профессиональном управлении их денежными ресурсами, обусловило возникновение трастовых услуг финансового консультирования. В начале XX века коммерческие банки начали выдавать потребительские кредиты.

* Данный банковский продукт на сегодня пользуется большим спросом среди клиентов коммерческих банков во всех странах.

То есть с развитием потребностей субъектов хозяйствования различных экономических систем возникали и возникают новые формы удовлетворения их коммерческими банками. Одним из определяющих показателей развития банковской системы той или иной страны является доля банковских активов в валовом внутреннем продукте. В странах с постоянной рыночной экономикой этот показатель равен 80%, в странах с менее развитой экономикой - около 60%.

Таким образом, экономическая природа функционирования банковских систем в удовлетворении постоянно эволюционирующих потребностей экономических агентов в финансово-денежных услугах, в частности в осуществлении платежей, аккумулировании денежных ресурсов, предоставлении кредитов, сохранении накопленных богатств и тому подобное.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>