Классификация и функции банков в современных банковских системах - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Классификация и функции банков в современных банковских системах

На практике функционирует большое количество различных банков со своими специфическими чертами в каждой стране. В зависимости от того или иного критерия можно выделить определенные группы банков, то есть классифицировать их.

По форме собственности выделяют:

- Государственные;

- Акционерные;

- Кооперативные;

- Частные;

- Смешанные банки.

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Похожая ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 55%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (53% кантонам) в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только к банкам, принадлежат отдельному лицу, сколько к акционерным и кооперативных банков). В централизованной системе хозяйствования коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран в национальных банковских системах допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) Деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут осуществлять свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на:

- Общества открытого типа;

- Общества закрытого типа;

- Общества с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки делят на

- Эмиссионные;

- Депозитные;

- Коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки выполняют все операции, разрешенные банковским законодательством. Они составляют основное ядро второй ступени банковской системы рыночной экономики.

По характеру операций, выполняют банки, различают:

- Универсальные;

- Специализированные.

Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. К специализированным банкам относятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечным кредитам, сберегательным вкладам и т. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

Так, например, в некоторых странах зачастую декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению рисков, удовлетворяет потребности большинства клиентов коммерческих банков, поскольку предоставляются различные виды банковских продуктов. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такая закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить значительную прибыль, и лишь клиенты банков могут ответить на вопрос: какая линия развития окажется лучше.

По отраслям, обслуживающих банки, делят на

- Многоотраслевые;

- Одноотраслевые, те, обслуживающих преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки разделяют на:

- Банки, не имеющие филиалов;

- Многофилиальными.

По сфере обслуживания банки делятся на:

- Региональные;

- Межрегиональные;

- Национальные; я

- Международные.

К региональных банков, обслуживающих в основном любой местный регион, относятся и муниципальные банки. По масштабам деятельности можно выделить:

- Малые;

- Средние;

- Крупные банки;

- Банковские консорциумы;

- Межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения потребительского кредита. К ним относят сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперативы и т. В банковских системах действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Существует несколько форм банковских объединений:

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и тому подобное.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но еще находятся под финансовым контролем одного крупного банка, выкупает контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают размещать свои средства в более устойчивые банки. Во-вторых, крупные банки, как правило, обладают сетью филиалов, расположенных во многих городах. В-третьих, у крупных банков расходы на операции относительно меньшие вследствие большего масштаба этих операций.

Итак, можем увидеть все разнообразие банков, которые являются составными элементами банковской системы. В общем выделяют две основные составляющие банковской системы - это центральный или эмиссионный банк и коммерческие банки.

Центральный банк, или как его еще называют "банк банков", отличительной чертой которого является то, что он не занимается проведением операций с предприятиями негосударственной формы собственности и населением. Как клиенты, выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Также центральный банк иногда предоставляет определенные услуги различным правительственным организациям. Однако основная функция любого эмиссионного банка страны - это проведение эффективной денежно-кредитной политики, которая бы оптимально регулировала как деятельность финансовой системы, так и экономику страны в целом. Выделяют следующие функции центрального банка:

1) эмиссия банкнот;

2) предоставление разнообразных услуг для банков и других финансовых организаций;

3) выполнение функций финансового агента правительства;

4) сохранение централизованного золотовалютного запаса страны;

5) проведение денежно-кредитной политики.

Эмиссионная деятельность центрального банка

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск денежных знаков (банкнот) в обращение. Банкноты выступают единственным законным платежным средством. В странах с рыночной экономикой в современной статистике денежного обращения используют следующие денежные агрегаты:

М1 - наличные деньги (монеты и купюры), а также денежные ресурсы на банковских счетах до востребования и других трансакционных счетах;

М2 - это сумма М1 и срочных и сберегательных вкладов;

МЗ - это сумма М2 и срочных вкладов на банковских счетах в крупных размерах;

L - это сумма МЗ и портфеля государственных ценных бумаг в небанковских держателей.

Центральный банк и финансовые организации

Особенностью центрального банка является то, что в своей деятельности он не стремится получить прибыль, не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными организациями на финансовом рынке. Основная цель деятельности центрального банка - обеспечение бесперебойного предоставления экономике страны платежных средств (обеспечение необходимого уровня ликвидности), настройка и обеспечение эффективной системы расчетов, контроль за работой отдельных финансовых учреждений. В рассматриваемом разрезе выделяют такие функции центрального банка:

1) сохранение резервов коммерческих банков;

2) выдача банкам краткосрочных кредитов на покрытие временных или сезонных разрывов и на другие краткосрочные потребности;

3) осуществление безналичных расчетов в общенациональном масштабе;

4) надзор и контроль за деятельностью финансовых организаций .; Центральный банк как финансовый агент правительства Выполняя данную функцию, центральный банк является главным

банкиром и финансовым консультантом правительства. При этом он осуществляет операции:

- Ведет расчеты правительственных учреждений и ведомств, а также осуществляет платежи по поручению казначейства;

- Проводит операции по эмиссии и размещения на рынке новых выпусков облигаций внутригосударственной займа (ОВГЗ)

- Оказывает прямое кассовый кредит по просьбе правительства;

покупает государственные ценные бумаги для пополнения собственного портфеля;

- Выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и другим вопросам относительно денежно-кредитной политики.

Необходимо помнить, что данная функция фактически отменена на законодательном уровне для центральных банков, которые вошли в состав системы европейских центральных банков. Она выполняется обычными коммерческими банками (см. Раздел 17).

Центральный банк как храни золотовалютных резервов страны

В рамках этой функции центральный банк занимается сохранением драгоценных металлов, выступающих гарантийно-страховым фондом международных платежей. Кроме того, он сохраняет большие запасы международных платежных средств, которые необходимы для поддержания курса собственной валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

Центральный банк и денежно-кредитная политика В данном случае основная цель центрального банка - сохранение покупательной способности денежной единицы и обеспечение эффективности системы денежных платежей и расчетов. Также денежно-кредитная политика является одной из важных частей макроэкономического регулирования, направленной на достижение макроэкономического роста и удержания низкого уровня инфляции.

Выделяют следующие основные инструменты, которыми центральный банк регулирует денежно-кредитную политику:

- Изменение учетной ставки и норм обязательных резервов;

- Операции на открытом рынке ценных бумаг (продажа и покупка государственных обязательств);

- Валютные интервенции - продажа и покупка валюты на валютном рынке.

Еще одним составляющим элементом банковской системы являются коммерческие банки, деятельность которых является основным фундаментом для стабильного функционирования всей системы. Коммерческие банки иногда называют многофункциональными, осуществляющих свою деятельность на рынке ссудных капиталов. Сейчас коммерческие банки могут предоставлять более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, но и эта цифра не является окончательной, поскольку в процессе жесткой конкурентной борьбы банки эволюционируют и создают или совершенствуют все элементы своей деятельности. На сегодня термин "коммерческий" означает "деловой" характер банка, который ориентирован на обслуживание всех субъектов хозяйственной деятельности. Однако выделяют три основные функции коммерческого банка (депозитная, кредитная и расчетно-кассовая). Без выполнения хотя бы одного из этих функций это будет уже небанковское финансово-кредитное учреждение.

Депозитная функция. Данная функция заключается в аккумулировании временно свободных денежных ресурсов клиентов коммерческих банков. Она относится к пассивным операциям и является, поскольку величина срочных депозитных средств влияет на основную кредитную политику банков.

Кредитная функция. Реализация этой функции заключается в эффективном размещении привлеченных средств среди экономических субъектов, у которых возникла потребность в дополнительных средствах на определенный период.

Расчетно-кассовая функция. Коммерческие банки традиционно играют ведущую роль в организации и осуществлении денежных расчетов. В свою очередь, платежный механизм является неотъемлемым элементом рыночной экономики. В результате реализации этой функции осуществляется обеспечение процесса обмена, а от четкой и отлаженной работы коммерческих банков зависит и общая эффективность функционирования всей экономической системы. О важности и сложности функции свидетельствует хотя бы тот факт, что она занимает не менее 2/3 всего операционного времени банковского персонала.

Рассмотрев классификацию и функции всех элементов банковской системы, можем сказать о многогранности всех ее структурных элементов, специфику деятельности и зависимости экономики от эффективной, рациональной и прозрачной деятельности всех составляющих элементов системы.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>