БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ РАЗВИТЫХ СТРАН МИРА, Банковская система Соединенных Штатов Америки, Исторические предпосылки возникновения банковской системы - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ РАЗВИТЫХ СТРАН МИРА

Банковская система является неотъемлемой частью современного финансового рынка, их деятельность тесно связана с потребностями расширенного воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Традиционно в США, Великобритании и Франции доминировали специализированные, а в ФРГ, Швейцарии и Австрии - универсальные банки. Сегодня институциональная структура большинства банковских систем претерпевает трансформации - обе системы начинают сближаться. Основными катализаторами стали глобализация и обострение международной конкуренции, географические и поведенческие изменения в клиентской базе, интенсивное развитие рынка ценных бумаг, слияния и поглощения, олигополизации банковской системы, укрупнение банков и банковских групп. Эти изменения вызывают в политике банков своеобразный эффект домино. Сказываются и изменения в законодательстве. Так, принятие в США новых норм регулирования банковских холдингов значительно расширяет спектр операций банков. В странах ЕС процесс связан с гармонизацией банковского права и либерализацией финансовых рынков постепенно вытесняют банковские кредиты. Свою роль должны сыграть и новые нормы покрытия рисков (соглашения Базель II).

Возрастает значение иностранных банков в развитых странах, в связи с чем в законодательстве многих из них уточняются положения по регулированию деятельности нерезидентов. Идет становление единого банковского пространства в ЕС, все более популярными становятся оффшоры и налоговые гавани.

Формируются интернет-банки - новая группа банковских институтов. Несмотря на значительные перспективы, сегодня этот рынок достаточно ограничен: например в Германии, по некоторым оценкам, могут одновременно работать, оставаясь прибыльными, не более шести интернет-банков. Многие услуги требуют личного контакта с клиентом и детальной проверки его кредитоспособности. Поэтому оптимальный вариант, когда в составе банковской метакорпорации является как интернет-банки, так и стандартные филиальные, но с более активным использованием электронных систем.

Особую роль приобретают money shops - автоматизированные банковские филиалы в крупных торговых центрах, имеющих одинаковый с ними режим работы. Но в этом случае возникает ситуация, когда клиенты предпочитают получить консультацию в банковской филиала, а операции проводить через Интернет. В результате доходность интернет-банков резко возрастает за счет прибыли филиальных, что создает диспропорции в банковской группе.

Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

Банковская система Соединенных Штатов Америки

Исторические предпосылки возникновения банковской системы

В ходе исторического развития банковская система США понесла значительные трансформационных изменений.

Одной из основных причин для введения централизованного контроля за оборотом монет и выпуском банкнот в США стал не только нехватка монет, который наблюдался после Войны за независимость (1775-1781), но и необходимость создания первого монетного двора. Благодаря этим факторам новый Континентальный конгресс от имени Соединенных колоний (штатов) принял решение о создании Первого банка Соединенных Штатов (First Bank of United States), который основал первый собственный монетный двор (в Филадельфии) и санкционировал первый федеральный выпуск серебряных долларов и медных центов за весом испанских серебряных песо (хотя последний впоследствии в течение многих лет бездействовал, и в стране свободно было в обращении испанское серебро).

Поскольку "отцы-основатели" Соединенных Штатов с недоверием относились к выпуску фидуциарных (то есть, собственная ценность которых меньше стоимости, представляемой ими) платежных средств, то они специально внесли в 1787 году в Конституцию статью, запрещающую штатам проведение расчетов по операциям любой -каким другим платежным средством, кроме золотой и серебряной монеты.

На раннем этапе американской истории, когда национальная промышленность и "великое" предпринимательство находилось на стадии становления, еще не было возведено много крупных городов, но построены железные дороги и т. П., Можно говорить скорее о существовании реальной экономической необходимости в банках для привлечения частного капитала. Государство в этих условиях была вынуждена стать основным пайщиком Первого банка Соединенных Штатов, которому был выдан в 1791 году на 20-летний срок чартер (документ, который выдавался в англоязычных странах совмещал функции банковского учреждения и лицензии), и в дальнейшем не был восстановлен .

Однако вскоре банки все же начали появляться, первоначально в наиболее штатах.

Необходимо отметить, что для Америки с самого начала было характерно неприятие сильного влияния федеральных органов власти и соответствующее индивидуальных прав штатов. Следствием этого стало распределение власти между федеральным правительством и штатами, который в той или иной степени поставил банковскую сферу под контроль обеих ветвей власти, хотя первые банки действовали в рамках изолированных законодательных систем разных штатов.

Обычной практикой было добиваться чартера, приобретение которого давало банку все преимущества ограниченной ответственности (continental liability). И только в немногих штатах допускалось создание банков без чартера, которые несли неограниченную ответственность. Как только возникала вероятность того, что любая частное лицо либо не и инкорпорирована ассоциация желающих учредить банк без чартера, на их пути возникли многочисленные препятствия законодательного характера. Большинство восточных штатов взяли на вооружение законы, подобные принятому в 1818 году в штате Нью-Йорк, который предусматривал разрешение эмиссионного и депозитного бизнеса только при наличии официального разрешения. Большинство возникающих впоследствии западных штатов также поддерживала такую политику. Однако реальное действие этого закона менялась от штата к штату в зависимости от того, насколько легко было получить чартер.

Число банков стало особенно быстро расти после ликвидации Первого банка Соединенных Штатов. В 1811 году их уже насчитывалось 88, а за три последующих года было выдано 120 новых чартеров на создание банков.

Когда в 1812 году началась вторая война с Англией, получила название Второй войны за независимость, большинство этих банков была вовлечена в интенсивное кредитование федерального правительства и штатов; неизбежно связанная с этим чрезмерная эмиссия заставила примерно три из каждых четырех банков обратиться в 1814 году к правительствам своих штатов за разрешением на прекращение денежных выплат. Интересно, что значительная часть банкротств в эти, а также последующие годы имела место именно там, где создание новых банков было наиболее ограничено, а значит, уже существующие находились в привилегированном положении. Так, в штате Нью-Йорк на 26 банков число банкротств составило 11, в Пенсильвании также на 26 банков - уже 19, и эта доля росла по мере продвижения на юг и запад.

Чрезвычайно серьезной проблемой на протяжении истории американского банковского бизнеса до образования Федеральной резервной системы было именно отсутствие отлаженной системы взаимного погашения (клиринга) банкнот различных банков. Поскольку банки штата обычно не имели отделений в других штатах, а у многих даже не было и корреспондентов, то никакой системы аккумуляции банкнот с последующей возможностью их продажи не было. Эту функцию в начале, причем довольно успешно, взял на себя Первый банк Соединенных Штатов. Исходя из вышесказанного, становится понятным создания в J81 бы году Второго банка Соединенных Штатов (Second Bank of the United States). Этому предшествовала острая финансовый кризис, возникла в 1813 году в разгар войны, вызвала общую отличие платежей "звонкой монетой". Новый министр финансов Джеймс Даллас (James Dallas) предложил основать новый центральный банк соединенных Штатов. Банк, основанный при капитале в 35 млн долларов, начал функционировать в 1817 году. В том же году возобновились "платежи звонкой монетой".

Начало новой политики в банковской системе США ознаменовался принятием штатом Нью-Йорк в 1838 году так называемого Закона "О свободном банковский режим" (Free-Banking Law), согласно которому эмиссионные права предоставлялись любому лицу или ассоциации при условии депонирования в офисе контролера (высший финансовый чиновник штата) ценных бумаг определенного вида на сумму эмиссии. Для депонирования могли быть использованы любые ценные бумаги федерального правительства и штатов, утвержденные контролером, к ним относили некоторые виды залогов под недвижимость. Механизм был прост: в случае, если банк оказывался неплатежеспособным, офис контролера реализовывал заложенные ценные бумаги и погашал банкноты.

Первым результатом такой свободы стал огромный наплыв желающих немедленно учредить свой банк (свыше 130). Примерно половина из них действительно открылась, и, в свою очередь, каждый второй из банков, открылся в течение трех ближайших лет разорился.

Большинство из этих банков были учреждены с одной эмиссионной целью, однако в 1848 году штат принял закон, который заставил их также заниматься депозитной и кредитной деятельностью.

В последней четверти XIX века Соединенные Штаты Америки оставались единственной среди экономически развитых государств страной, где централизованной организации банковской системы не существовало. Банковская структура состояла из большого количества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась незначительной территорией. Число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было более 20 000, около 7000 из них были эмиссионными национальными банками, а другие действовали по законам своих штатов и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода "по-американски" существенно отличалась от ее европейского трактовки. Во-первых, банки были практически лишены каких-либо возможностей построения системы отделений. Банк, открытый в одном штате, не имел возможности осуществления своих операций ни за его пределами, ни через открытие отделений в другом штате, ни любым другим способом. Об открытии отделений внутри своего штата, то здесь ситуация в разных штатах отличалась. Некоторые штаты, в основном южные, допускали создание банковских отделений, в других - были приняты законы, запрещавшие их создание. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено только за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действующих вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

Завершающий этап банковской реформы, который все больше набирал силу, состоялся во время кризиса 1907 года. Надежды большинства сводились к созданию организации, способной предоставить резервные средства в условиях паники. Симпатии правительства склонялись к организации центральной эмиссионной резервной учреждения, однако даже после банковского кризиса 1907 оппозиция федеральном централизма была еще достаточно сильной, что послужило основой для принятия Акта в 1908 году так называемого Олдрича-Риланда (Aldrich-Vreeland Act of 1908), которым разрешалось использование банками, как обеспечение дополнительной эмиссии, любых ценных бумаг, кроме облигаций, включая коммерческие векселя. Однако при условии, чтобы все банки несли как индивидуальную, так и солидарную ответственность за погашение этой дополнительной эмиссии.

Тем же законом была установлена Национальная комиссия по денежного обращения (National Monetary Commission), призванная следить за ходом процесса реформирования, который наблюдался в то время, которая просуществовала четыре года и провела углубленное изучение банковской системы не только Соединенных Штатов Америки, но и основных европейских стран . Опубликованные комиссией материалы способствовали созданию постоянно действующей централизованной учреждения, которая выпускала бумажные деньги на основе залога коммерческих обязательств, действовала бы как кредитор в последней инстанции и, кроме того, контролировала денежный рынок через ставку процента и операции на открытом рынке.

Все намерения материализовались в создании Федеральной резервной системы. По своей структуре она значительно отличалась от центральных банков европейских стран. В ее состав входили двенадцать региональных федеральных резервных банков, по которым были закреплены определенные федеральные резервные территории. Все национальные банки должны были в обязательном порядке вступить в ФРС. Этим банкам, деятельность которых координировалась Федеральной резервной советом, были переданы функции эмиссии банкнот и хранения резервов банков-членов ФРС, а также кредитная деятельность через повторное размещение среди банков-членов ФРС своих капиталов.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>