Особенности деятельности коммерческих банков - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Особенности деятельности коммерческих банков

Около 10 000 коммерческих банков обеспечивают эффективное функционирование банковской системы США. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальные получает чартеры от федерального правительства, то есть национальными банками. До принятия Закона "О дерегулирование депозитных учреждений и контроль за денежным обращением" это различие было важным, поскольку закон обязывает национальные банки входить в федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет, это объясняется отсутствием единого банковского законодательства .

В 1990 году только один американский банк Citicorp входил в десятку крупнейших банков мира. Уже в 1997 году - три банка: Chase Manhattan Corp. (капитал которого составлял в то время около 22500000000 долл. США) занял второе место в мире; Citicorp (соответственно примерно 21 млрд долл. США) - четвертое место; Bank America Corp. (17 млрд долл. США) - седьмое место. Такие достижения были обусловлены эффективностью функционирования экономики США и надежностью банковских учреждений. Доказательством этого может служить тот факт, что за 1950-1970 pp. количество банков-банкротов составила 75 За годы кризиса 1980-1994 pp. обанкротилось 1 617 банков и тысяче двести девяносто пять специальных финансово-кредитных институтов. После чего ФРС создает благоприятные условия для функционирования и развития банковской системы в 90-х годах (1995-1996 pp. - Восемь банков-банкротов, а в 1996 году. - Только один банк).

Коммерческие банки по юридическому статусу делятся на:

1) банки-члены ФРС;

2) банки-нечлены ФРС.

Первые функционируют согласно федеральными законами и в обязательном порядке входят в ФРС как банки-члены. Последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входящих или не входящих в ФРС.

В конце 2000 года насчитывалось около 41 тыс. Коммерческих банков США с совокупными активами более 4800 млрд долл. США, из них примерно 9 тыс. Штатных банков-членов ФРС и 24,5 тыс. Штатных банков, которые не входили в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы составляют небольшую часть - до 7,5%; основная доля приходится на депозиты, среди которых 45% - депозиты до востребования и 55% - срочные депозиты. Активные операции коммерческих банков состоят из кредитов (в 2000 году из общих активов на кредиты приходилось примерно 55-60%). Меньше занимают инвестиции, причем они в большей степени состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном федеральные.

Необходимо отметить, что банковский акт 1933 запретил коммерческим банкам покупать акции промышленных и торговых компаний. Однако это не означало ликвидацию слияния банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого слияния является вхождение крупных банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы. Коммерческие банки не имеют права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний за поручительством своих клиентов. Последние часто доверяют банкам право голоса на общем собрании акционеров. По сути, это своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникла особая звено в виде инвестиционных банков, которые специализировались на размещении и купли-продажи ценных бумаг. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 по ценным бумагам федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Относительно ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

Инвестиционные банки осуществляют два основных вида операций с ценными бумагами:

1) обеспечение эмиссии ценных бумаг, когда банк гарантирует компаниям, которые выпускают ценные бумаги, их размещения, причем обязуется купить за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке;

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний. В этом случае инвестиционные банки скупают акции и облигации компаний, а затем размешивают их на рынке. При этом инвестиционные банки широко используют средства, которые они получают в кредит от других коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумаги.

Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права скупать, например акции промышленных компаний, но косвенно - через займы коммерческих банков инвестиционным банкам - ресурсы коммерческих банков фактически инвестируются в эти акции.

К основным влиятельных инвестиционных банков относятся: First Boston Corp .; Lawman Brothers; Merrill Lynch, Piers, Finer & Smith и др. По форме организации одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие - неакционерного фирмами или обществами, которые включают ограниченный круг партнеров (например, Lawman Brothers имеет 17 партнеров).

Основными функциями инвестиционных банков являются:

- Эмиссионная - ведение переговоров по торгово-промышленными компаниями о выпуске ценных бумаг;

- Техническая - подготовка выпусков ценных бумаг;

- Андеррайтинг - взятие обязанностей разместить ценные бумаги на рынке и приобрести ту их часть, которая не будет размещена;

- Инвестиционная (дилерская) - покупка-продажа ценных бумаг за свой счет;

- Брокерская - купля-продажа ценных бумаг для клиентов на комиссионной основе;

- Консультационная - консультации по финансовым вопросам.

Такие операции в США осуществляют около 3800 фирм, которые входят в Национальную ассоциацию дилеров, в том числе 700 инвестиционных банков. В США функционирует более 20 учреждений, которые регулярно возглавляют синдикаты и входят в состав этих синдикатов по размещению ценных бумаг, ведут дела, связанные со слияниями и поглощениями. Среди них Goldman Saks, Morgan Stenly, Магии Linch, Salomon Smith Barni, Kredi Svith First Boston и др. Широкое распространение инвестиционных банков в США связано с законодательными ограничениями для коммерческих банков на выполнение эмиссионных и инвестиционных операций.

До недавнего времени банковское законодательство ограничивало возможности прямой концентрации банков через создание сети филиалов. Поэтому в послевоенный период в США распространенными были скрытые формы концентрации, такие как корреспондентские связи, холдинг-компании. Банковское законодательство США долгое время запрещало открытие отделений за пределами штата, в котором содержалась главная контора банка, в некоторых штатах банкам вообще было запрещено иметь отделения. Только за последнее время можно наблюдать рост численности филиалов и уменьшения общего количества юридически независимых банков (бывшие дочерние банки превращаются в филиалы и отделения).

Значительное влияние на деятельность коммерческих банков имел Закон 1980 "О дерегулирование депозитных учреждений и контроль за денежным обращением". Этот закон ликвидировал основной стимул для банков оставаться вне ФРС - более низкие требования к банковским резервам. Сейчас все депозитные учреждения США (коммерческие банки, кредитно-сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и др.) Должны иметь одинаковый процент своих чековых и страховых депозитов или в форме наличности в расходной кассе, или в форме депозитов в федеральных резервных банках .

С 1965 г.. Банки значительно расширили объемы своих международных операций, начался быстрый процесс создания отделений американских банков за рубежом и отделений иностранных банков на территории США. В результате этих изменений мощные коммерческие банки сегодня осуществляют свои операции во всем мире.

К специальным банков, проводящих депозитную деятельность, принадлежат взаемоощадни и акционерные сберегательные банки, которые принимают сбережения населения и инвестируют их в различные активы. 100 крупнейших взаемоощадних банков сохраняют 75% всех активов этих банков. Значительная часть капиталов находится в четырех северо-восточных штатах - Нью-Йорк, Пенсильвания, Массачусетс, Коннектикут.

Сберегательным делом также занимаются государственные сберегательные кассы при почтовых отделениях, созданных в 1910 году. Их средства вкладываются в облигации федерального правительства и в местные коммерческие банки. В США выделяется группа специализированных кредитно-финансовых учреждений, которые предоставляют потребительские кредиты. К ним относятся инвестиционные компании или тресты, финансовые компании, кредитные союзы и ссудно-сберегательные ассоциации. Последние достаточно распространены в США. Это кооперативные учреждения, которые предоставляют своим членам ссуды на покупку и строительство жилья.

Следует также выделить группу учреждений, которые предоставляют кредиты фермерам. Эти учреждения в свое время сыграли и продолжают играть важную роль в экономике сельского хозяйства США.

Система фермерского кредита (далее - СФК) является второй по величине группой кредиторов сельского хозяйства и крупнейшим кредитором под недвижимость. Первое упоминание о СФК можно найти в 1908 p., Когда президент Теодор Рузвельт создал специальную Комиссию по изучению жизни в сельской местности.

СФК - достаточно разветвленная в национальных масштабах сеть финансовых институтов, принадлежащих самим заемщикам, ее основная задача заключается в привлечении фондов денежного рынка для размещения их в виде ссуд сельским товаропроизводителям. СФК была создана по инициативе Конгресса США в 1916 г.. Для обеспечения сельского хозяйства надежным источником кредита. Несмотря на то, что на начальной стадии СФК развивалась только благодаря усилиям правительства, она является частной собственностью банков и ассоциаций, которые владеют ею на кооперативной основе. Таким образом, СФК - это система банков и их ассоциаций в форме кооперативов, которые принадлежат и управляются избранной пайщиками Советом директоров.

На протяжении своего существования эта система претерпела определенные изменения. Так, к середине 80-х годов эта система включала:

- 12 федеральных земельных банков долгосрочного кредитования (5-40 лет), их капитал принадлежал фермерским кредитным ассоциациям;

- 12 федеральных банков среднесрочного кредитования (от 9 месяцев до 3 лет), их капитал принадлежал государству. Они не предоставляли кредиты непосредственно фермерам, а проводили учет обязательств, которые были предоставлены фермерам другими кредитными учреждениями;

- 12 окружных кооперативных банков, которые возглавлялись центральным банком для фермерских кооперативов. Центральный банк и окружной кооперативный могли переобликовуваты обязательства фермеров в федеральных земельных банках среднесрочного кредита.

В середине 80-х годов тысячи фермеров разорились, а растущие потери в результате невозврата кредитов привели систему сельскохозяйственного кредита на грань банкротства. Для ЕЕ спасения пришлось осуществить слияние ряда банков.

На сегодня СФК состоит из семи кооперативных банков, кредитующих фермеров, которые обеспечивают предоставление средств 232 региональным ассоциациям заемщиков. Именно региональные ассоциации размешивают кредиты среди сельских клиентов.

Кроме того, существуют два банка для кооперативов, созданные специально для удовлетворения потребностей сельскохозяйственных кооперативов, систем электронного и телефонной связи, систем водоснабжения и канализации Эти банки финансируют также экспорт сельскохозяйственной продукции. В отличие от коммерческих банков, СФК не имеет права принимать депозиты. Еще одной ее особенностью можно считать отсутствие постоянных паенакопичень клиентов. Пай члена СФК существует только в период, в течение которого он берет кредит, и составляет 5 процентов общей суммы кредита. Пай увеличивается или уменьшается в зависимости от изменения суммы кредита и полностью возмещается в момент выплаты долга. На персональном счете клиента остается символическая сумма 5 амер. долл., что дает ему право считать себя членом СФК и пользоваться ее услугами.

Кроме инспекции, осуществляется на федеральном уровне, все институты СФК имеют и другие гарантии финансовой стабильности. Так, сумма капитала должна быть не менее, чем 7 процентов активов, а также должны осуществляться обязательные ежегодные отчисления в Страховой фонд, который был специально создан в 1988 году для страхования обязательств банков СФК. Кредитные ресурсы СФК пополняет за счет эмиссии облигаций под гарантии со стороны Федеральной корпорации по финансированию банков СФК. Основное назначение этой корпорации - продавать ценные бумаги инвесторам и размещать мобилизованные средства среди фермеров. Инвесторы охотно покупают ценные бумаги, выпускаемые корпорацией, так как в данном случае они получают более высокий процент, чем по государственным облигациям.

Кредитование фермерских хозяйств осуществляет также объединенное федеральное агентство по предоставлению услуг фермерам, которое было создано еще в 40-х годах как реакция на кризис в сельском хозяйстве. ее функции - предоставление сельскохозяйственных кредитов, разработка и реализация сельскохозяйственных программ, обеспечение автоматизации сельскохозяйственного производства и др. Агентство контролирует процесс кредитования и движение залога (земли) (поскольку купля-продажа земли не является основным бизнесом банков), ежегодно анализирует финансовое состояние фермерских хозяйств, отчитывается перед фермерами о состоянии их хозяйств и перспективы на будущее, классифицирует риски по предоставленным кредитам. В составе данного агентства Товарно-кредитная корпорация - это государственное учреждение, предоставляет кредиты под залог товаров на складе. Корпорация не требует обязательного выкупа задолженности, если до наступления срока платежа оказывается, что рыночная цена ниже размера ссуды, должник может отказаться от выкупа заложенной продукции. Расходы, которые при этом несет компания, возмещаются государством.

В США до недавнего времени существовали также определенные ограничения на выполнение операций коммерческими банками. Прежде всего это касается операций, связанных с инвестициями банков и обеспечением размещения корпоративных ценных бумаг, всего комплекса услуг по страхованию, брокерских операций с недвижимостью и некоторых других. Но в последнее время наблюдается некоторое ослабление в этих ограничениях.

Большое количество банковских учреждений в США и присутствие различных видов банков свидетельствует о развитии банковской системы страны на высоком уровне. Именно исторические предпосылки становления банковской системы обусловили подчинения и охват всех хозяйственных связей банковскими операциями. Устойчивое развитие страны и широкое распространение американского доллара как мировой валюты является свидетельством эффективно действующей банковской системы США.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>