Банковские холдинги, Задачи и вопросы для самоконтроля - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Банковские холдинги

В отличие от других развитых стран, США банковскую систему, которая состоит из многих тысяч банков. Именно поэтому создается впечатление, что в США существует децентрализованная банковская система. Это обусловлено тем, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного периода банки вообще не имели права открывать свои филиалы. В дальнейшем (законами 1 927 и +1933 pp.) Это право было предоставлено, но с большими ограничениями. Так, банки могут иметь отделения только в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. Однако если, на первый взгляд, банки в США распылен вид, то на самом деле здесь есть влияние лишь небольшой группы гигантских банков.

Небанковские специализированные финансово-кредитные институты (далее - ФКИ) играют в банковской системе США важную роль, поскольку они являются составляющими банковских холдингов. Крупнейшим банковским холдингом в США является Vestern Bank Corporation. Кроме того, не менее известные Marin Midi end Corp., Norsjuest Bank Corp., First Bank Stock Corp.

В секторе опосредованного финансирования денежного рынка связь между продавцами и покупателями денег реализуется через финансовых посредников, которые сначала аккумулируют ресурсы, предлагаемые на рынке, а затем продают их покупателям от своего имени. Они имеют право самостоятельно выдвигать требования и предложения, которые являются независимыми инструментами денежного рынка.

Значение небанковских ФКИ заключается в интенсификации процессов финансовых инноваций. Осуществляя инновации, ФКИ вступают в прямую конкуренцию с банками, поскольку предоставляют клиентам такие же услуги, что и банки. Одним из основных ФКИ, который действует в США, являются страховые компании.

Страховые компании специализируются на продаже полисов, обеспечивающих выплату страховых сумм в случае смерти лица, потери трудоспособности по болезни или увольнения с работы (компании по страхованию жизни), или в случае утраты имущества в результате несчастных случаев (компании по страхованию имущества).

Страховые компании, как и банки, функционирующие в финансовом посредническом бизнесе, что превращает для общества один вид активов на другой. Страховые компании используют страховые взносы за полисы, чтобы инвестировать в такие активы, как облигации, акции, закладные и предоставления займов. Доходы от этих активов используют для выплаты страховых возмещений по полисам. Если страховая компания обеспечивает своих клиентов недорогими страховыми услугами и может заработать доходы на свои инвестиции, тогда она получает прибыль.

Страховые компании существуют в форме акционерных или взаимных компаний. Владельцами акционерных компаний есть акционеры, а взаимных - владельцы страховых полисов. В начале 2000 года насчитывалось около 2 тыс. Компаний по страхованию жизни (основана в 1759 p. Presbyterian Ministers Fund in Philadelphia существует до сих пор и более 3 тыс. Компаний по страхованию имущества (крупнейшими являются State Farm Insurance и Allstate Insurance). Значительное количество страховых компаний сотрудничает непосредственно с коммерческими банками, выполняя функцию страхования кредитных рисков.

Второе место после страховых компаний среди небанковских ФКИ занимают пенсионные фонды. Они выполняют посреднические функции по преобразованию активов и гарантируют обществу еще один вид защиты - выплаты дохода после выхода на пенсию. Системы пенсионного обеспечения могут учреждать предприниматели, трудовые союзы, частные лица. Пенсионная система обеспечивается средствами за счет взносов и доходов от инвестирования в долгосрочные ценные бумаги (половину активов составляют облигации и акции *).

Важнейшей системой пенсионного обеспечения является социальное обеспечение государства - страховой фонд для людей пожилого возраста, страхует практически всех лиц, занятых в частном секторе (с 1935 г.). В 1974 г.. Конгресс принял Закон "О гарантии доходов работников, вышедших на пенсию", согласно которому создан Корпорацию по обеспечению пенсионных выплат (Penny Benny). Корпорация Penny Benny страхует пенсионные выплаты в 2250 долл. в месяц каждому лицу, если система пенсионного обеспечения компании обанкротится вследствие недостатка средств или когда она будет в состоянии выполнять собственные пенсионные обязательства.

Также, в США функционируют финансовые компании, которые мобилизуют средства посредством выпуска коммерческих бумаг или акций или облигаций. Средства от их продажи используют для предоставления займов потребителям и предпринимателям. Кроме того, функционируют взаимные фонды (финансовые посредники, которые, объединяя ресурсы мелких инвесторов и продавая им акции, используют эти средства на покупку ценных бумаг), федеральные кредитные учреждения (к которым относят: Федеральную национальную ипотечную ассоциацию (Fannie Mac) Правительственную национальную ассоциацию ипотечного кредита (Ginny Мас) Федеральную компанию ипотечного кредита жилищного строительства (Freddie Мас) федеральные посреднические кредитные банки и федеральные земельные банки, которые поддерживают сельское хозяйство, а также Студенческую ассоциацию рыночных займов (Sallie Мас), которая обеспечивает средствами для получения высшего образования через студенческие займы).

В США также работают сберегательные учреждения, имеющие самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Сегодня на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

Как и в других развитых странах, так и США наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Государственные кредитные программы осуществляются в трех основных секторах экономики - в сельском хозяйстве, жилищном строительстве, внешнеэкономических связях. Главная государственное учреждение в секторе кредитования внешней торговли - Экспортно-импортный банк США, который был создан в 1934 году. С целью содействия экспорта американских товаров путем предоставления кредитов иностранным импортерам и гарантий американским коммерческим банкам по внешним обязательствам.

Экспортно-импортный банк США (Export-Import Bank of the United States, сокращенно Eximbank) - государственный специализированный банк, созданный в 1 934 p. Современное название получил в 1968 Основан как временная организация. Банк стал важным инструментом государственного регулирования экономики, внешней торговли и международных кредитных отношений. Деятельность банка регламентируется законом, принятым в 1945 году., И последующими дополнениями к нему. Согласно закону банк должен дополнять и поощрять частный капитал, но не конкурировать с ним. Основной задачей банка является содействие экспорту американских товаров путем предоставления кредитов иностранным импортерам и гарантий американским коммерческим банкам по внешним обязательствам. Банк предоставляет преимущественно средне- и долгосрочные экспортные кредиты (до 12 лет, в отдельных случаях до 20 лет), которые получаются для бесперебойной поставки товаров и услуг американскими фирмами. Кредиты, как правило, связаны с уплатой товаров таких мощных американских фирм, как "Боинг", "Дженерал электрик", "Локхид" и др. Банк предоставляет кредиты непосредственно иностранным фирмам и правительствам самостоятельно или вместе с коммерческими банками США. Такая практика началась с 60-х годов.

Как правило, покупатели американских товаров в кредит с участием в кредитовании Экспортно-импортного банка США платят 10-20% их стоимости, коммерческие банки - 30-55%, а остальное - Экспортно-импортный банк. Такая система дает возможность банку, с одной стороны, участвовать в кредитовании многих проектов, с другой - уменьшить риски непогашения кредитов.

Банк тесно сотрудничает с ведущими частными и банковскими монополиями. С 1961 года, наряду с предоставлением кредитов, он начал предоставлять гарантии по экспортным кредитам частных американских банков. В 1971 году под эгидой банка была создана частная корпорация по финансированию экспорта (Privat Export Finance диванов.). ее акционерами являются ведущие банки и корпорации. Банк поддерживает тесные отношения с Управлением международного развития, МВФ, группой МБРР и другими учреждениями. Ресурсы банка состоят из собственного капитала, принадлежащего Министерству финансов, и кредитов казначейства. Лимит величины операций устанавливается Конгрессом США.

Банки США большинство своих отделений имеют в Латинской Америке, на Дальнем Востоке, в Карибском бассейне и Лондоне. Наибольшим объемом активов обладают отделения в Лондоне, который является важным международным финансовым центром и центральным пунктом рынка евродолларов. Латинская Америка и Дальний Восток имеют много отделений в результате важное значение торговли США с этими регионами. Карибский регион (Багамские и Каймановы острова) становится важным местом международного банковского дела, поскольку он является "налоговым раем", где почти отсутствует налогообложения или ограничительное регулирование. В действительности отделения на Багамских и Каймановых островах - это "аквариумные учреждения", потому что они функционируют в основном как бухгалтерские конторы и не предоставляют обычных банковских услуг.

Альтернативой для структуры банков США, действующих за рубежом, является Закон Эджа "О корпорации", который в основном касается международного банковского дела. Корпорация, созданная по закону Эджа (закон от 1919 p.), Позволяет американским банкам конкурировать с иностранными банками эффективнее за счет освобождения от части банковского регулирования США. Например, корпорации, согласно закону Эджа, освобождаются от запрета на создание отделений в других штатах. Они могут иметь отделения в различных штатах для содействия торговле с различными частями мира. Так, например, функционируют отделения на Западном побережье - для управления финансированием торговли с Японией, отделение в Майами - для финансирования торговли с Латинской Америкой и тому подобное. Кроме того, банки США (через свои холдинговые компании) могут владеть контрольным пакетом акций иностранных банков и иностранных компаний, предоставляющих финансовые услуги.

Итак, как правило, коммерческие банки в США являются универсальными, многофункциональными кредитно-финансовыми комплексами, которые играют важную роль не только в банковском деле США, но и влияют на экономическое развитие страны. Только гармоничное и эффективное функционирование ФРС позволяет, наряду с другими инструментами денежно-кредитной политики, обеспечить социально-экономическое развитие США.

Задачи и вопросы для самоконтроля

1. Назовите основные исторические этапы эволюции банковской системы США.

2. Где и когда возник первый монетный двор в США?

3. Назовите основные функции Первого и Второго банка Соединенных Штатов Америки.

4. В каком году было принято решение о создании Федеральной резервной системы (ФРС)?

5. Назовите и кратко охарактеризуйте составляющие элементы ФРС.

6. Какие задачи центрального органа ФРС - Совета управляющих?

7. Опишите организационную структуру и функции Совета управляющих.

8. Сколько консультационных советов в структуре ФРС и каково их основное назначение?

9. Назовите особенности функционирования 12 федеральных резервных банков.

10. Назовите функции и основные цели деятельности ФРС.

11. Каково назначение Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД)?

12. Какие функции и в чем заключаются основные задачи ФКСД?

13. Назовите крупнейшие коммерческие банки США?

14. Какие виды коммерческих банков функционируют в США?

15. Опишите систему фермерского кредита.

16. Назовите крупнейшие банковские холдинги США.

17. Когда был создан Экспортно-импортный банк США и каково его основное назначение?

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>