Основные операции коммерческих банков и их сотрудничество со специализированными финансово-кредитными учреждениями, Структура банковских депозитов в Великобритании - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Основные операции коммерческих банков и их сотрудничество со специализированными финансово-кредитными учреждениями

В Великобритании коммерческие банки предоставляют классические банковские продукты, но есть и определенные особенности, которые необходимо отметить.

Структура банковских депозитов в Великобритании

Разделение депозитов на вклады до востребования и вклады на определенный срок является общепринятым правилом в ряде стран. В Великобритании банковская статистика выделяет текущие, депозитные и сберегательные счета.

Текущие счета в Великобритании имеют одну особенность -передбачають поручение владельцем счета краткосрочного кредита в форме овердрафта путем выписки чека на сумму, превышающую остаток на счету. Овердрафт может быть разрешенным, то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным -когда клиент выписывает чек без наличия на счете достаточной суммы для его оплаты, не имея на то согласия банка. В конце рабочего дня в банке составляется ведомость неразрешенных овердрафте-тов, и в каждом отдельном случае управляющий отделением решает, выдать ссуду на оплату чека или нет. Если кредит выдается, то процент по ним, начисляемого ежедневно, на 7-8% выше базовой ставки банка. В случае же разрешенного овердрафта превышение составляет 2-3%.

За услуги по ведению текущего счета банк берет комиссию за оплату услуг, утвержденную банком. Комиссия начисляется по счету - раз в квартал или полугодие. Многие английские банки начисляют в пользу владельца счета условный процент, если остаток на счете стабилен и не снижается до оговоренного уровня. Начисленный процент не выплачивается вкладчику, а вычитается из суммы комиссии, взимаемой банком за ведение счета и другие оказанные услуги.

Также банками предоставляются различные виды депозитных и сберегательных счетов. Особенно расширился их ассортимент с начала 80-х годов, когда ряд правительственных декретов отменил прежние ограничения банковской деятельности и способствовал резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Сберегательный вклад с 7-дневным предупреждением об изъятии рассчитан на относительно быстрое использование средств, хранящихся на нем, и имеет для вкладчика более важное значение как средство обеспечения ликвидности, чем форма доходного инвестирования денег. Его особые черты заключаются в относительно невысоком проценте, отсутствия ограничений по вкладам и изъятие сумм. Как правило, необходимо семидневный предупреждения об изъятии, но допускается и немедленное снятие средств с содержанием процентов за 7 дней. Данный вклад может начисляться в двух вариантах: по сберегательной книжке (passbook savings) или без книги - на основе периодических выписок банком клиенту. Отличие заключается в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, как правило, до 10 ф. Ст.) В разных отделениях банка.

Сберегательный счет с регулярными взносами рассчитан на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых пар, собирающихся вступить в брак или недавно создали семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и тому подобное.

Инвестиционный счет с высоким процентом предназначен для долговременного хранения денежных ресурсов и рассчитан преимущественно на состоятельных пожилых людей. Основные черты данного банковского продукта - уплата более высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением; процент с увеличением суммы вклада (начисляется один раз в месяц, квартал или полугодие); минимальная сумма вклада 2 тыс. ф. в .; предупреждение об изъятии - не менее чем за ЗО дней неограниченная возможность частичного увеличения вклада.

Вклад с фиксированной суммой и фиксированным сроком является аналогом срочного депозитного сертификата в США. Его особые черты - срок вклада от 14 дней до 18 месяцев; минимальная сумма вклада 2,5 тыс. ф. в .; твердая процентная ставка - процент выплачивается по окончании срока вклада.

Депозит с переменной ставкой процента предназначен для сохранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада - от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года ставка фиксированная, а затем применяется плавающая ставка, которая привязана к ставкам денежного рынка.

Денежные фонды впервые введены в 1983 году, по которым выплачивается процент и одновременно разрешается выписывать чеки. Они не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Характерные черты заключаются в проценте, что привязан к ставкам денежного рынка; минимальном остатке 1 ООО ф. в .; возможном досрочном изъятии вклада на сумму более 250 ф. ст. с семидневным уведомлением об изъятии; на сумму счета разрешается выписывать чеки.

Переданы вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты так называемого оптового денежного рынка, то есть используются крупными инвесторами, преимущественно деловыми компаниями. Основные характерные черты заключаются в твердой ставке процента, что устанавливается в момент выдачи сертификата; минимальной сумме номинала в 5 тыс. ф. ст., максимальной - 500 тыс. ф. в .; выпуска сертификата на предъявителя; в наличии развитого вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются и другие виды сберегательных счетов. Например, их разновидности - счета, предназначенные для планирования платежей и регулярной выплаты денег. Приведем два вида таких счетов.

Один из видов - обычный бюджетный счет. Вкладчик заключает все регулярные виды выплат, осуществляемых в течение года (коммунальные платежи, страховой полис, ипотека и т.д.), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк самостоятельно осуществляет все платежи, когда наступает их срок уплаты. В конце года происходит окончательный расчет за фактически произведенными платежами. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовым сальдо. Годовая комиссия рассчитывается в соответствии с величиной годовых платежей.

Другой вид - счет кассовых поступлений. Вкладчик осуществляет регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение кредита в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для проведения регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Кроме того, есть еще два отличия от обычного бюджетного счета: во-первых, можно оплачивать расходы, не предусматривались заранее, во-вторых - не нужно ежегодного обнуления счета.

В современной банковской системе Англии наряду с банками, специализирующихся на привлечении сбережений, данный продукт предоставляют практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др. Около 70 процентов сберегателей предпочитает текущим счетам депозитных и клиринговых банков.

Текущие счета делятся на:

- Счета с оплатой, ставка по которым составляет около 4%;

- Счета без оплаты, по которым предусмотрены услуги без комиссии, но до тех пор, пока они кредиторскими.

За последние годы было реализовано ряд мероприятий по стороны банков и строительных обществ по оплате взносов по текущим счетам при сохранении бесплатности всех операций. Успех такой тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты - от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (освобождены от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранных клиентов.

Предложение населению классических вкладов осуществляется Национальным сберегательным банком в виде двух видов счетов - обычного и инвестиционного. Обычный предназначен для аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открываемые по внесению 25 пенсов, но процент начисляется только с суммы свыше 150 фунтов стерлингов, они называются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберегательной книжки, в которой отражаются операции по сберегательному счету. Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по которым составляет 5%. На практике, срочные вклады по своему содержанию и назначению являются взносами с предварительным уведомлением.

Особые формы банковских продуктов предлагают трастовые сберегательные банки, которые предоставляются вкладчикам счета, доход по которым выплачивается независимо от размера вклада. Такая возможность обусловлена тем, что эти банки инвестируют часть средств под высокие проценты. Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с высокими процентными ставками до 6-10.

С 1979 года в Великобритании введено страхование вкладов, является одной из форм социальных гарантий населению. Сегодня страхованию подлежат все вклады в национальной и иностранной валюте, по которым возмещается 90%, не превышающих 20 000 фунтов стерлингов (то есть максимальный размер компенсации 18000 фунтов стерлингов).

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>