Виды и формы кредитных операций - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Виды и формы кредитных операций

Другой важный сегмент банковской деятельности составляют активные операции - размещение денежных ресурсов с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка. В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и тому подобное.

Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом, при наличии соответствующего соглашения банк позволяет владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитный остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодный мониторинг дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается самой дешевой, поскольку клиент платит только за фактически использованные суммы.

Другая традиционная форма кредитования, предоставляемого английскими банками, - кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта, клиенту открывается специальный ссудный счет, на дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использоваться в обычном порядке - выписываться чеки, снимая наличные средства. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.

Сроки кредита по ссудному счету различны. Они зависят от сроков физического и морального износа оборудования или от расчетного времени проекта. Конечно, эти кредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счета вместе со взносами для погашения основной суммы долга.

Размер процентной ставки определяется путем добавления к базовой ставке банка (в случае фиксированной ставки) меняется периодически с изменением рыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по межбанковским кредитам - LIBOR).

Лизинг. Лизинговые операции получили популярность в Великобритании. К началу 70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, практиковавших как лизинг с полной оплатой арендуемого оборудования, так и соглашения на условиях продажи с последующей арендой (sale and lease back). В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем получает его обратно в аренду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вмешались крупные банки, купили участие в лизинговых операциях и начали кредитовать арендные операции.

Что касается форм кредитования частных лиц, то к ним относят: персональные кредиты; бюджетные счета; кредиты на покупку домов.

Персональный кредит связан с открытием кредитного счета для индивидуального заемщика. Он выдается для финансирования покупки потребительских товаров длительного пользования или на особые виды расходов (например, путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д.).

В большинстве случаев сумма кредита ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по кредитам на ремонт и обустройство домов - до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимости ремонта или покупки должно быть профинансировано из собственных средств заемщика. Погашение кредита происходит равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование кредитом.

Бюджетные счета (budget account). По этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса. При открытии счета составляется расчет будущих платежей в год, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расчетной суммы. Однако клиент может оплачивать непредвиденные расходы (например, счет за ремонт автомобиля и т.п.) в пределах кредитного лимита. Соглашение перезаключается каждые 12 месяцев.

Кредит на покупку домов (home loan) введен в практику английских банков относительно недавно. Ранее потребность в кредитах данного вида удовлетворяли специальные учреждения - строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Но в начале 80-х годов банки активно начали кредитовать рынок жилья.

Также банковская система Великобритании масс большой опыт по обслуживанию кредитных карт.

Банки Великобритании предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг. В среднем только половину дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, другая приходится на другие виды банковских операций. К банковским услугам входит обслуживание кредитных карт.

Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит или наличными оплачивать покупки. Предусмотрен целый ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата различного вида задолженностей, в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемым атрибутом кредитной карточки, другие -надаються как дополнительные услуги за определенную плату.

Об основе правового регулирования использования кредитной карты в Великобритании является Закон "О потребительском кредите" (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентами специальные договоры, в которых отображаются особенности использования кредитных карт.

По мнению банковских специалистов, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития. Отсутствие адекватной уставной базы вызвала заполнения данной пробелы в контрактной форме, с помощью которой банки отражают обязательства в свою пользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит (implied) условия контракта, их содержание воплощенный в инструкцию так называемой "добросовестной банковской практики" (Good banking), произведенной в течении времени.

В процессе использования пластиковых карточек "Good banking)) не содержит различий в обслуживании дебетных и кпелитних карточек. В таком случае предусматриваются условия, касающиеся открытия счета, возможности изменения условий контракта, защиты карточек, действий после их потери. Как правило, каждый банк предоставляет использовать несколько видов кредитных карт. Так, например, достаточно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), предлагающий клиентам такие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно отличается. Например, годовая плата, взимаемая NatWest за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard - 12 фунтов стерлингов, Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в год.

Кредитная карточка Visa Primary, выданная банком NatWest, имеет ограниченный традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 530 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в денежной форме для покупки иностранной валюты и дорожных чеков (advances). Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи по выплатам. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карточка Access - одна из популярных в Великобритании. Кроме кредитных услуг, эта карточка предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000 фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карты. NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1 и 29,2%. С увеличением лимита они снижаются. Так, например, при кредитном лимите 5 ООО фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

Аналогичные услуги предоставляет NatWest по карте Visa. Кредитный лимит по обоим картам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Конечно, этот лимит не устанавливается меньше 1000 фунтов стерлингов.

Наибольшие возможности предоставляются владельцам карточек Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest клиент должен иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов. В данном случае предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75000 фунтов стерлингов, если билеты приобретены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предложенный компанией Credit Sentiel Ltd в случае потери или кражи карты.

Владельцы кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) систему защиты платежей. Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи из-за болезни, несчастного случая или вынужденная безработица.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>