Страхование банковских депозитов в Англии - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Страхование банковских депозитов в Англии

В 1979 и 1987 годах в Великобритании были приняты Банковские акты. Согласно Акта 1979 банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом был утвержден механизм защиты депозитных вкладов, предусматривающий набор обязательных действий для банков. В частности, каждый банк и лицензированная организация, принимающая депозиты, обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн ф. ст. Эти фонды находятся под контролем Совета защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно законодательно определенным механизмом каждый индивидуальный вкладчик мог рассчитывать на получение страховки по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов из расчета 75% гарантированной суммы возврата. Это значит, что по вкладу, например, 25 000 фунтов стерлингов клиент получил бы 7500 ф. ст. - То есть максимальный размер страховки. Указанная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах, когда обанкротилась лицензированная организация, принимающая депозиты Merbo Finance.

Однако Акт 1979 не смог предотвратить серьезные кризисные явления в 80-х годах (в частности, речь идет об известном банкротстве банковской группы Jonson Metju Bankers в 1983-1984 годах). В связи с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковской деятельности. Банковской Акт 1987 частично изменил механизм защиты вкладов. Механизм в целом остался прежним, с разницей лишь максимальной суммы взноса, увеличилась до 15 000 фунтов стерлингов.

В феврале 1994 года обанкротился знаменитый банк Великобритании Barings с безупречной историей, насчитывающей 233 года.

В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Основные нововведения которой заключаются в следующем:

- Компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

- Компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

- Максимальный размер компенсации по депозитам на сумму 20 000 фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

- Вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсацию, предусмотренную системой защиты депозитов теперь получила возможность присоединиться к английскому Фонда защиты депозитов с целью получения соответствующей компенсации в случае ее недостатка в стране местонахождения банка;

- В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки получают равное право с банками, которые находятся на территории Англии.

В Великобритании есть множество специальных кредитно-финансовых учреждений, которые составляют конкуренцию универсальным коммерческим банкам. Среди них можно выделить сберегательные учреждения. Доверительные сберегательные банки в прошлом в основном выполняли функции местных сберегательных касс. После этого они были реорганизованы в 16 крупных региональных учреждениях. В конце 1986 году они превратились в единый акционерный доверительно-сберегательный банк, известный как TSB Group, по масштабам деятельности и капитала уступает лишь "большой пятерке" и выполняет все основные функции коммерческих банков. С 1995 p., Когда группа объединилась с одним из крупнейших коммерческих банков Англии Lloyd, исчезли и формальные основания для внесения этого банка к группе сберегательных учреждений. Национальный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20 000 человек.

Строительные общества, относят к группе сберегательных учреждений, существуют более 200 лет, аккумулируют наибольшую часть сбережений населения, их суммарные активы в 80-х годах увеличились и превысили 120 млрд ф. ст. Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов - это мелкие вклады населения.

Инвестиционные трасты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Через эмиссию собственных акций и облигаций они привлекают капитал, вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенностью этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.д.), является значительная зависимость от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они испытывают финансовые трудности и финансовые потери.

Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трастами: они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но, поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой спорную величину: он зависит от преобладания продаж или покупки паев.

Страховые компании и пенсионные фонды направляют капитал, аккумулировался, в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страхового дела и пенсионного обеспечения. Средства, мобилизуются ними, вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги). Английские страховые монополии (Royal, Commercial Union и др.) Входят в число крупнейших в мире.

Фирмы венчурного финансирования - специализированные учреждения, создавались в основном в 80-х годах. Занимаются в основном приобретением участия и кредитованием новых компаний, что связано с повышенным риском.

Финансовые корпорации специализируются на кредитовании отдельных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие из них - финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и тому подобное.

Инвестиционную функцию в Великобритании осуществляют пара-банковские финансовые институты, а также населения (30% от общей стоимости акций). Принципы организации британского рынка ценных бумаг не дают преимуществ тем или иным типам финансовых институтов. Однако именно небанковские финансовые институты являются главными действующими лицами на фондовом рынке страны, выполняя функцию контролера со стороны финансового рынка над производственным сектором экономики. В последнее время наблюдается тенденция к диверсификации деятельности коммерческих банков - они начали проникать на рынки инвестиционных банков, скупая или создавая торговые банки.

Итак, по распределению функций финансового посредничества для британских банковских институтов характерна достаточно четкая специализация. Депозитно-ссудная и эмиссионная функции закреплены за банковским сектором, инвестиционная - за небанковскими институтами (многочисленными и разнообразными страховыми компаниями, пенсионными, инвестиционными фондами и т.д.). Они независимы от банков.

Хотя по размерам активов банковский сектор опережает другой, где сосредоточены другие финансовые институты, он не доминирует в кредитной системе так явно, как в Германии. Существует специализация и по отдельным видам кредита: клиринговые банки предоставляют овердрафт, сберегательные банки - долгосрочные ссуды населению, строительные общества - ссуды под залог жилья, которое покупается, финансовые дома - потребительский кредит. Английские коммерческие банки исторически специализировались на привлечении депозитов, предоставлении краткосрочных кредитов, финансировании внешней торговли и на управлении средствами вкладчиков. Вторая их особенность - высокое концентрация, достигнута еще до Первой мировой войны.

Таким образом, создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших задач каждой страны. Особенно важным является исследование опыта таких зарубежных стран, как Великобритания, поскольку именно ее практика достижения финансовой устойчивости банковской системы и высокого экономического развития имеет важное значение для создания стабильного рынка в Украине.

Задачи и вопросы для самоконтроля

1. Назовите особенности развития банковской системы Великобритании.

2. В каком году был создан Банк Англии?

3. Какие характерные черты эволюции Банка Англии?

4. Какие функции выполняет Банк Англии?

5. Какие основные цели деятельности Банка Англии?

6. Охарактеризуйте особенности контрольной и регулирующей деятельности Банка Англии.

7. Какую информацию содержит квартальный отчет по инфляции, который публикует Банк Англии?

8. Какие инструменты денежно-кредитной политики использует Банк Англии?

9. Назовите особенности банковского надзора в Англии.

10. Какие можно выделить виды банков в банковской системе Англии?

11. Назовите крупнейшие коммерческие банки Англии.

12. Какие задачи выполняют клиринговые банки?

13. Дайте характеристику финансовым домам Англии.

14. Какое основное назначение торговых банков Англии?

15. Какое место отводилось учетной домам Англии и почему они исчезли?

16. Какие банковские операции и услуги предоставляют коммерческие банки Англии? Дайте их. краткую характеристику.

17. Какие услуги предоставляет Национальный сберегательный банк Англии?

18. Назовите основные особенности деятельности системы страхования банковских депозитов в Англии.

19. Какие конкурентные преимущества коммерческих банков по сравнению со специализированными финансово-кредитными учреждениями в Англии?

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>