Деятельность коммерческих банков как второго уровня банковской системы - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Деятельность коммерческих банков как второго уровня банковской системы

Относительно второго уровня банковской системы Франции, то выделяют коммерческие депозитные банки, специализирующиеся в области краткосрочных кредитных операций; инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьим видом, занимающий промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

Среди основных финансово-кредитных организаций Франции выделяют:

- Универсальные банки;

- Банки взаимного кредитования;

- Сберегательные и пенсионные кассы;

- Учреждения муниципального кредита;

- Финансовые общества;

- Специализированные финансовые институты.

Универсальные банки, которых во Франции насчитывается около 400, могут выполнять следующие операции:

• осуществлять более 140 видов кредитных операций;

• привлекать вклады и выдавать различные виды кредитов;

• управлять денежными средствами (доверительные операции).

Десять крупнейших универсальных банков Франции сосредоточили в 1999 году около 4/5 совокупного баланса финансово-кредитных институтов (ФКИ) страны, поэтому Франция по концентрации банковского капитала занимает первое место в мире. 20 мая 1998 Европейская комиссия дала согласие на приватизацию банка "Креди Лионе" с целью спасения банка и продажа активов общим объемом в 620 млрд фр. фр.

Относительно иностранных банков, то в начале 70-х годов их количество во Франции была сравнительно небольшой. В 90-х годах количество иностранных банков составляла около 170 из 40 стран.

К специализированным ФКИ относятся:

- Государственная национальная сберегательная касса;

- Депозитно-сберегательная касса;

- "Креди Националь" (Национальный кредит)

- Банк внешней торговли;

- "Креди Фонсье";

- Кооперативные кредитные учреждения;

- Кассы муниципального кредита;

- Финансовые и страховые компании;

- Пенсионные фонды и некоторые другие узкоспециализированные кредитные учреждения.

По размерам активов крупнейшей из указанных учреждений является Депозитно-сберегательная касса, которая создана в 1916 г.. Для управления средствами государственной Национальной кассы, которая объединяет кассы при почтовых отделениях, а также средствами частных сберегательных касс. Собственные ресурсы, если они превышают необходимый резерв, сберегательные кассы передают Депозитно-сберегательной кассе, источником ресурсов которой также средства страховых компаний и пенсионных фондов. Эти средства она вкладывает в облигации государственных займов и казначейские векселя, а также использует для предоставления займов местным органам власти, государственным предприятиям и для переучета среднесрочных обязательств другим кредитным учреждениям, в частности Креди Националь.

Основные направления развития французской банковской системы как и других индустриально развитых стран - укрупнение, внедрение новых технологий и инноваций. По укрупнению, то речь идет о значительных как для системы, так и для всей экономики страны банковские слияния. Например, слияние в 2000г. Банковского гиганта "Банк Националь де Пари" (Banque Nationale de Paris) и банка "Банк Париба" (Banque Paribas) в результате которого появился крупнейший банк Франции "BNP Париба банк" (BNP Paribas Bank) . "Банк Националь де Пари" (Banque Nationale de Paris) приобрел сразу 2 банки из своей страны - "Сосьете Женераль" (Societe Generate) и "Банк Париба" (Banque Paribas) - по 37 млрд долларов. Также Франция по примеру Великобритании начала поощрять деятельность иностранных банков на своей территории. В результате чего банки из других стран Европы начали выходить на французский рынок.

Традиционно французские банки делятся на сберегательные институты, розничные и специализированные банки. Однако это разделение претерпел изменения после принятия в 1996 году. Нового Закона "О банках". Как и банки других европейских стран, французские банки являются универсальными по характеру своей деятельности. Они предоставляют широкий круг финансовых услуг, среди которых прием вкладов у населения, выдача кредитов, платежные операции, операции с валютой и драгоценными металлами, операции с ценными бумагами, управление активами, инвестиционная деятельность, финансовый инжиниринг, страхование и т.

Таких банков во Франции 367. Из них 168 иностранных из 35 стран мира. На их долю приходится 9% депозитного и 11% кредитного рынка. Рост численности таких банков произошло в конце 70-х - начале 80-х годов. Около половины иностранных банков приходится на страны Западной Европы и 25% - на страны Ближнего и Среднего Востока.

К наиболее известным банков Франции относятся: Banque Populaire, Credit Agricole, BNP Paribas, Credit Lyonnais, Caisse Epargne, Credit Mutuel, CIC, Societe Generale.

BNP Paribas Bank имеет капитал в размере 1769400838 euros, зарегистрированный в Париже. Банк "Париба" занимается такими операциями, как: открытие счетов, оборот чеков, управление счетами, выпуск банковских карт, предоставление потребительских кредитов, ипотечных кредитов, страхования и гарантирования, вклады до востребования, кредитование жилищного строительства, срочные вклады, накопительные счета, страхование жизни , место на бирже, партнерские предложения и тому подобное.

Во французской кредитной системе широко представлены специальные кредитные учреждения. Среди них нужно выделить Credit Nationale - акционерный полугосударственный банк. Его акционерами являются промышленные компании, банки и частные лица, но деятельность находится под непосредственным контролем государства. Кроме собственного капитала, его пассивы состоят из заемных средств, привлеченных в результате выпуска облигаций, и займов казначейства.

Основными активными операциями "Национального кредита" является предоставление средне- и долгосрочных кредитов государственным и частным предприятиям, а также гарантий, благодаря которым обязательства должников могут быть учтены кредиторами прямо и косвенно (через поручения других кредитных органов) в Банке Франции. С 1950 г.. Национальный кредит активно участвует в кредитовании экспорта, предоставляя средне- и долгосрочные кредиты. Долгосрочное кредитование он осуществляет вместе с Банком внешней торговли.

Банк внешней торговли - государственный акционерный банк, акционерами которого являются государственные кредитные учреждения. Он выполняет функции, связанные с кредитованием экспорта. Важнейшими из них являются непосредственное кредитование внешней торговли и предоставления гарантий экспортных кредитов, что значительно облегчает учет векселей в "Национальном кредите" и Банка Франции. Своим операциям Банк внешней торговли способствует расширению экспорта.

После Второй мировой войны получили развитие финансовые компании, которые специализируются на финансировании отдельных отраслей (электроэнергетической и других энергетических отраслей, автодорожного строек и др.) И регионов страны; лизинговые компании, а также компании, которые финансируют продажа потребительских товаров в кредит. В конце 1996 г.. В странах насчитывалось тысяча сорок два финансовые компании.

Предоставление кредита сельскому хозяйству широко практикуют депозитные банки. Однако основная часть кредитов сельскому хозяйству предоставляется кассами сельскохозяйственного кредита (8000), которые объединяются в региональные кассы (96). Организация сельскохозяйственной кредитной кооперации имеет трехступенчатую систему. Верхним звеном является "Национальная касса сельскохозяйственного кредита" (Caisse Nationale de Credit Agricole). К концу 1988 года этот касса была государственным учреждением, согласно закону 1988 стала акционерным обществом. Ассоциация кооперативных банков Credit Agricole - одна из крупнейших банковских групп во Франции. Существует с 1920 года.

Кредитные кооперативы, которые объединяют мелких промышленников и торговцев, называются народными (популярными) банками. Первый такой банк был создан в 1878 году. их деятельность контролирует Центральная касса народных банков (Caisse Centrale de Banque Populaire). Государственный контроль за деятельностью народных банков осуществляется теми же методами, что и контроль за деятельностью частных банков.

Сеть Credit Mutuel организована по таким же принципам, что и две предыдущих учреждения. ее клиентами являются частные лица, их депозиты оформляются сберегательной книжкой, проценты по таким депозитам налогом не облагаются (так называемая голубая книжка).

Credit Fancier de France - был основан в 1852 году, специализируется на предоставлении ипотечных кредитов строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство, контролирует ряд ипотечных банков. По форме организации он является частным акционерным банком, но управляющий банком и его заместитель назначаются государством, поэтому фактически это полугосударственный банк. Капитал банка состоит из акционерного и заемного, который мобилизуется через выпуск облигаций.

Основное место в активных операциях принадлежит средне- и долгосрочным займам строительным компаниям и землевладельцам на промышленное и жилищное строительство. "Креди Фонсье" предоставляет также займы местным органам власти. Через дочерний банк он кредитует частное строительство.

Также во Франции функционируют банки, как:

• Credit du Nord - все услуги этого банка предлагаются физическим лицам, специалистам и предприятиям. Занимается финансовыми инвестициями, предоставляет индивидуальные кредиты и другие банковские продукты.

• Credit Maritime - морской транспортный банк, предоставляющий банковские продукты и услуги сектора мореплавания и рабочим, которые его обслуживают.

• Deutsche Bank - западногерманский банк, открытый для французских инвесторов, желающих пользоваться услугами финансистов высшего класса.

• Dexia, Dexia - Credit local de France, Societe Marseillaise de Credit - универсальные коммерческие банки.

• La Compagiie Financiere Edmond de Rothschild - финансовая компания Эдмона де Ротшильда.

• Группа hazard. Lazard Freres & Co. LLC (Нью-Йорк), Lazard Freres & Сие. (Париж), Lazard Brothers & Co., Ltd. (Лондон) обеспечивают финансовыми консультациями, осуществляют расчеты между клиентами и денежные переводы в пределах всего мира.

• Monte Paschi Banque - банк занимается иностранными инвестициями, в частности сотрудничает с Италией.

• RCI Banque - банк занимается финансированием продаж автомобильного конструкторского завода "Рено".

• RESIST-Национальная филиал Банка Франции.

• UCB Financements Immobiliers - Банк финансирования недвижимости, специализируется на кредитовании недвижимости и предоставлении потребительского кредита.

По общей тенденции функционирования банковского сектора Франции, то в 2006 году отмечается тенденция сохранения процентных ставок на прежнем уровне. Исторически низкое предложение банковского финансирования заметно улучшается в зоне евро, оживился распределение кредитов. Начиная с 2003 года, значительно увеличивается количество выданных кредитов, обеспечивая рост агрегата М3, в частности его наиболее ликвидной составляющей. Данный рост кредитования в банковской системе Франции было больше отмеченным в зоне евро, что свидетельствует об улучшении условий валютного регулирования.

В 2005 году наблюдалось развитие кредитов для частного сектора. Ускорение коснулось и кредитов всей банковской системы. Рост объемов кредитования во Франции стало еще большим в конце 2006 года. Долгое низкий уровень процентных ставок по краткосрочным кредитам, как следствие развития предложения финансирования, стимулировал выдачу кредитов семейным парам.

Общество таким образом пользовалось понижением кредитных ставок. Предоставление других типов кредитов, в частности кредитов для финансирования капиталовложений, увеличилось меньшими темпами. Кредиты для семейных пар динамично росли. Несомненно низкий уровень процентных ставок в зоне евро в 2006 году был фактором увеличения уровня кредитования во Франции. Это также свидетельствует о влиянии ставок валютного рынка и рынка ценных бумаг, о существенном избыток ликвидности в обращении и интенсификацию конкуренции между учреждениями.

Итак, во Франции наблюдается большая корреляция между уровнем процентных ставок в зоне евро и в самой стране, гораздо раньше приближалась к среднеевропейскому уровню. В условиях роста объемов кредитования, повышение цен на рынках жилой недвижимости в нескольких странах зоны евро, в частности во Франции, особая бдительность оправдана. Однако стоит обратить внимание на платежеспособность семейных пар, при этом не забывая об их финансовую стабильность. Кроме того, беспокоит тот факт, что рост объемов кредитов во Франции происходит преимущественно за счет потребительских кредитов, тогда как ставки, например, на кредиты, направляемых на капиталовложения, продолжают расти.

Кассы муниципального кредита, которые в 2001 году функционировали в количестве примерно 20 учреждений, не имеют существенного значения в кредитной системе Франции.

Как следует из характеристики приведенных специализированных ФКИ, ведущая роль принадлежит учреждениям, специализирующимся на вложении средств в ценные бумаги. Во Франции эти учреждения делятся на две категории - инвестиционные общества с переменным капиталом (появились более 30 лет назад) и фонды совместного размещения (были созданы около 20 лет назад).

Основное их назначение прежде всего - дать возможность широкому кругу субъектов хозяйствования вкладывать средства в ценные бумаги.

Для того чтобы облегчить вкладчикам выбор, французские законодатели разделили инвестиционные общества, с переменным капиталом, и фонды совместного размещения, на следующие категории:

• учреждения, ориентированные на работу с облигациями и подобными долговыми обязательствами;

• учреждения, деятельность которых направлена на работу с акциями;

• многопрофильные учреждения;

• учреждения, специализирующиеся на краткосрочных вкладах;

• гарантированные (владельцы таких учреждений гарантируют вкладчикам обусловлен в соглашении результат).

Итак, как видим, деятельность специализированных ФКИ во Франции - мощный фактор поддержки ликвидности кредитного рынка. Кроме того, несмотря на не продолжительный исторический период развития, банковская система Франции получила широкое развитие как внутри страны, так и далеко за ее пределами. А некоторые универсальные банки Франции являются одними из ведущих банков мира.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>