Ведомство по надзору за кредитным делом как основной надзорный орган в банковской системе Германии - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Ведомство по надзору за кредитным делом как основной надзорный орган в банковской системе Германии

Долговременной и устойчивой в развитии банковской системы Германии является усиление процессов концентрации и специализации банковского капитала. Количество кредитных учреждений сократилась, а их активы выросли более чем в 4 раза. Кроме того, возникли новые формы в этих процессах - осуществляется слияние различных по виду деятельности банков, например, поглощение гроссбанкам ряда ипотечных банков.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Однако значительные ресурсы банковской системы изымаются из производства и обращения и направляются на финансирование государственных расходов. Контроль над кредитной системой Германии осуществляют Немецкий федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом.

Наряду с общими распоряжениями гражданского и хозяйственного права, а также специальными законами для отдельных банковских групп существует специальный Закон "О кредитной деле" от 10 июля 1961, который имеет первостепенное значение для деятельности кредитных учреждений (далее - ЗКД).

Как и в некоторых других странах, в Германии действует принцип двойного зовнишньогалузевого контроля за кредитной деятельностью -с стороны специального государственного органа и со стороны центрального банка. Согласно Закону "О кредитной дело" выполнение одной из важнейших функций по управлению кредитными учреждениями - функции надзора - является прерогативой специально созданного для этого в 1961 году в Берлине Федерального ведомства по надзору за кредитным делом (Bundesverband deutscher Banken).

Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом осуществляет государственный контроль всех кредитных учреждений. Будучи самостоятельным федеральным верховным органом, выполняет указания федерального министра финансов, который осуществляет служебный надзор. Президента Федерального ведомства по надзору назначает Президент Германии согласно предложению Федерального правительства, при этом учитывается и мнение Немецкого федерального банка. Поставленная перед ведомством задачи "борьбы с нарушениями в кредитном деле" осуществляется за счет того, что по закону кредитные учреждения обязаны предоставлять контролирующему органу через определенные промежутки времени полную информацию об их деятельности. В обязанности ведомства не входит решение спорных вопросов с банковских операций между отдельными кредитными учреждениями или их клиентами.

Федеральное ведомство по надзору осуществляет надзор за кредитными учреждениями в соответствии с Законом "О кредитной дело" и обязано действовать только в общественных интересах. Оно должно противодействовать нежелательным явлениям в банковской деятельности, которые могут подвергать опасности имущество, вверенное кредитным учреждениям, иметь неблагоприятные последствия для банковского бизнеса или создавать серьезные проблемы для народного хозяйства (ст. 6 ЗКД).

Согласно Закону "О кредитной дело" Немецком федеральном банке вменяется в обязанность тесное взаимодействие с Ведомством по надзору за кредитным делом (ст. 7 ЗКД, ст. 16 ЗФБ). Поскольку данное ведомство не имеет своих структурных подразделений в регионах, банковское законодательство подключает к практической реализации функции надзора на местах систему Немецкого федерального банка.

Центральные банки земель осуществляют постоянный надзор за кредитными институтами региона, анализ информации и обязательную отчетность (месячные и годовые отчеты, заверенные ревизором), а также другую документацию банков и со своими выводами отправляют Ведомству по надзору, поскольку только оно вправе применять при необходимости соответствующие санкции против нарушителей. Таким образом, если Ведомство по надзору намерен принять общее решение относительно всех кредитных учреждений, оно не может сделать это самостоятельно: в одном случае требуется согласие Федерального банка (например, при принятии решений относительно собственного капитала и ликвидности банка), а в другом - достаточно только проинформировать его (ст. 16 ЗФБ).

Немецкий федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом должны сообщать друг другу любую информацию и результаты своих наблюдений, которые могут иметь значение для выполнения ими соответствующих функций. Федеральный банк должен предоставлять Ведомству по надзору статистическую информацию, которую он собирает (п. 1 ст. 7 ЗКД). Президент Ведомства по надзору (или его заместитель) имеет право участвовать в обсуждении Советом центральных банков вопросам, находящимся в пределах его компетенции. Во время таких обсуждений он обладает правом совещательного голоса (п. 2 ст. 7 ЗКД).

Анализируя банковское законодательство и практику кредитного дела в Германии, нельзя провести четкое разделение функций контроля между Федеральным банком и Ведомством по надзору за кредитным делом. Ясно одно, что этот контроль очень жесткий.

Закон "О кредитной дело" включает в первую очередь распоряжение о форме надзора и контроля, о коммерческом поле деятельности, собственный капитал и ликвидации кредитного учреждения. Общие положения Закона дополняют инструкции, выдаваемые ведомством по надзору за кредитным делом, согласованные с Немецким федеральным банком. Согласно Закону "О кредитной дело" (ст. 82) Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом уполномочено выдавать лицензии на банковскую деятельность.

В этом случае оно должно обязательно учитывать мнение представителей того банковского союза, членом которого вновь банк намерен стать. Лицензия может быть ограничена несколькими видами банковских операций. Осуществление банковских операций без лицензии - действие, которое карается законом (ст. 54 ЗКД). В выдаче лицензии может быть отказано, если не соблюдены условия ст. 33 Закона [например, если руководители кредитного учреждения не обладают необходимой профессиональной квалификацией, если учредители не заслуживают доверия или кредитное учреждение не имеет по крайней мере двух менеджеров (принцип двойного контроля управления)].

Кредитные учреждения, которые намерены принимать вклады (депозиты), должны иметь минимальный собственный капитал, эквивалентный пяти миллионам евро. Минимальный капитал других кредитных учреждений устанавливает Ведомство по надзору за кредитным делом. Для осуществления банковской деятельности на территории Германии отделением иностранных банков из государств-членов ЕС лицензии не требуются, они подлежат контролю со стороны государства, зарегистрировала банк. Деятельность отделений иностранных банков из других государств подлежит контролю со стороны Ведомства по надзору (как и деятельность национальных кредитных учреждений).

Контролирующие учреждения сегодня занимают очень сильную позицию в общей структуре банковской системы Германии. Немецкий пример представляет собой интерес, поскольку экономическая эффективность Германии основана главным образом на стабильной денежной и валютной системе, либеральном законодательстве и равновесии социальных интересов.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>