Структура коммерческих немецких банков, Универсальные банки - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Структура коммерческих немецких банков

В Германии функционирует около четырех тысяч кредитных учреждений, которые можно разделить в зависимости от вида их деятельности, на универсальные и специализированные банки или, в зависимости от их организационно-правовой формы, на частные коммерческие банки и публично-правовые кредитные учреждения. Коммерческие цели, которые в прошлом были дополнительным критерием различия между банками, сейчас почти потеряли это значение. Только частные коммерческие банки, как и раньше, ставят перед собой цель зарабатывать прибыль, работая в промышленности. Цель кооперативных банков - обслуживание своих членов, а публично-правовые кредитные учреждения формально целью провозглашают "общественные интересы" - идея содействие накоплению сбережений и обеспечению частных клиентов и экономики в целом дешевыми банковскими услугами. В связи с жесткой конкуренцией между банками по привлечению клиентов условия на рынке банковских услуг сближаются и различие между отдельными банковскими группами определить трудно, то есть происходит процесс универсализации кредитных учреждений.

Коммерческие и специализированные банки предоставляют в год небанковском сектора (предприятиям, частным лицам, государственным бюджетам разных уровней) кредиты на сумму свыше 1,5 блн евро, из них более 150 млрд - путем приобретения за свой счет государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков от всего кредитного объема составляет почти 80%, а в секторе приобретение ценных бумаг их доля превышает 90%.

Универсальные банки

Особый характер немецкой банковской системы (по сравнению с другими промышленно развитыми странами) основан на значительном преимуществе универсальных кредитных учреждений. Независимо от различия в организационно-правовых формах кредитных учреждений, отношений собственности, величины банков большинство из них совмещают все возможные банковские операции. Так, согласно ст. 1 Закона "О кредитное дело" банки осуществляют такие виды депозитно-ссудных и инвестиционных операций:

- Прием депозитов;

- Предоставление кредитов и акцептов;

- Учет векселей и оплата чеков;

- Приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям;

- Хранение и управление ценными бумагами;

- Инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы;

- Принятие обязательств по покупке требований до истечения срока;

- Предоставление гарантий;

- Проведение безналичных расчетов.

Создание универсальной банковской системы объясняется тем, что Германия с момента ее промышленного развития не имела в своем распоряжении в достаточном размере собственного капитала, что вызвало необходимость использовать банковские кредиты в больших объемах. Свою эффективность немецкая система финансирования промышленности доказала после двух мировых войн, в период экономического восстановления экономики.

Основное преимущество универсальной банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением банков заключается в высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и соответственно связанной с этим высокой надежностью денежных взносов. Кроме того, отсутствие внутреннего разделения по направлениям деятельности банков обеспечивает возможность предоставления клиенту обширного сервиса "в одном окне" и за счет широкого ассортимента предлагаемых услуг банк продает свои услуги в удобное для клиента время.

Основанием для критики универсальной банковской системы служит значительный промышленный влияние немецких банков. Сегодня в Германии действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов. В среднем при численности населения 80 милл каждое банковское отделение обслуживает около 1600 человек (Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских филиалов).

Универсальные банки можно разделить на три основные группы:

I) около 350 частных коммерческих банков, в которые входят три крупных банка, региональные банки и другие кредитные учреждения, а также филиалы иностранных банков, доля которых в деловых операциях банков составляет около 30%;

II) более 700 хозяйственно-правовых кредитных учреждений [сберегательные кассы и земельные банки (жироцентрали)], доля которых составляет около 50%;

III) примерно 3000 кооперативных банков (Фольксбанк и Райффайзенбанк) с их центральными банками, доля которых составляет около 20%.

Частные коммерческие банки

Группа частных коммерческих банков охватывает около 350 кредитных учреждений, универсально действуют, имеют более 7000 филиалов и более 200 000 сотрудников. К этой группе входят три крупных банка, около 200 региональных и других банков, около 80 частных банкиров и приблизительно 60 филиалов иностранных банков.

Общей важным признаком частных коммерческих банков, независимо от их размера и структуры, является значительное преобладание краткосрочных кредитных операций, хотя за последние годы наметилась тенденция к увеличению долгосрочных кредитов. Частные коммерческие банки активно работают с ценными бумагами в сфере управления имуществом и капиталовложениями. Примерно три четверти всех ценных бумаг с фиксированным процентом, инвестиционных сертификатов и акций находятся на депорахунках в частных банках. Важный раздел деятельности частных коммерческих банков - выполнение расчетов с торговых операций, в том числе с зарубежными партнерами. В их руках - более 3/4 рабочие балансы иностранных банков-кореспонлентив. Почти такая же доля коммерческих платежных операций с зарубежными предпринимателями проходит через счета частных коммерческих банков.

Однако между отдельными кредитными учреждениями и группами частных коммерческих банков существует целый ряд различий, особенно в отношении размеров банков, организации их деятельности, захвата территории и тому подобное. Исследователи немецкой банковской системы среди крупных частных коммерческих банков выделяют DeutscheBank, DresdnerBank и Commerzbank - три наиболее известных немецких банки, которые начали свою деятельность еще во времена создания Германской империи в 1871 году и на начало 2007 года в рейтинге крупнейших банков мира занимали соответственно 9, 25 , 30 места. Указанные банки - акционерные общества, капитал которых расположен как внутри страны, так и за рубежом. Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, среди которых большое количество сотрудников этих банков.

"Дойчебанк", кроме своей собственной сети филиалов и Deutsche Bank Berlin, объединяет (не считая только то, что было консолидировано):

- Две коммерческие филиалы - DeutscheBank Lubeck;

- Трех ипотечные филиала - DeutscheCentralbodenKredit, Frankfurter Hypothekenbank, Lubecker Hypothekenbank и ипотечный филиал, созданную специально для судостроительной промышленности -Schififshypothekenbank;

- Филиалы по управлению организациями по вопросам коллективного вложения рыночных ценных бумаг - Deutsche Gelellschaft fur Fondsvcrwaltung (DEGEF), Deutsche Gesellschaft filr Wertpapiers-paren (DWS)

- Филиалы лизинговых компаний - Autoleasing-ALD, Exportleasing-DB, Deutsche Gesellschaft fur Immobilien leasing, GEFFA leasing;

- Строительно-сберегательную кассу для предоставления жилищных кредитов -Deutsche Bank Bauspar AG;

- Страховую компанию - Lebensversicherung der DeutscheBank;

- Инвестиционный банк, специализирующийся на слиянии-поглощении - DB Merger und acguisitions;

- 49 банковских и финансовых филиалов за рубежом, среди которых известный английский банк Morgan Grenfell, купленный в 1989 году.

"Дрезднербанк" при тех же условиях, кроме "Берлин Дрезднер-банка", объединяет:

- Банковские коммерческие филиалы - Bankhaus Reuschel (Мюнхен), Deutsche Sudamerikanische Bank (Гамбург), W.Fortmann Munsterlandische Bank Old-enbugische;

- Landesbank (Ольденбург), Otto Scheurman (Берлин);

- Пять ипотечных банков - Deutsche Hypothekenbank (Франк-Фурт-на-Майне), Hypothekenbank in Hamburg, Norddetsche Hypotheken und Wechselbank (Гамбург) и Pfalzsche Hypothekenbank Ludwigchaffen Deutsche Schififsbank;

- Сберегательную кассу для жилищного строительства - Dresdner Bauspar AG;

- Общество по вложению и управления капиталами или финансовыми фондами и недвижимостью - Deutsche Gesellschaft fur Immobilienfonds (DEGI), Deutsche Investment trust, Kapitalanlagegesellschaft, Beteiligungsgesellschaft fur die deutsche Wirtschaft (DS-BD-Bd), Dresdner Global Asset management, Dresdner UOB Holding Gesellschaft;

- Девять банков (два из которых - ВИР Banque, Veuve Morin Pons -знаходяться во Франции) и около тридцати финансовых филиалов за рубежом.

Коммерцбанк при тех же условиях, кроме своей берлинского филиала, объединяет:

- Коммерческий банк - Commerz-Credit Bank (Saarbrucke)

- Ипотечный банк - Rheinische Hypothekenbank - RHEINHYP;

- Сберегательную кассу для жилищного строительства - LEONBERG Bausparkasse;

- Два филиала по лизингу - Commerz-und Industrie-Leasing (Франкфурт-на-Майне), Deutsche Immobilien Leasing (Дюссельдорф)

- Филиалы по финансовому управлению - Allgemeine Deutsche Investment Gesellschaft (ADIG), Commerzbank Investment Management, Commerz International Capital Management;

- Филиалы по предоставлению земельного кредита - Deutsche Griindbesitz-Anlagegesellschaft, Deutsche Grundbesitz-Investmentgesellschaft;

- Два филиала с долевым участием в капитале - Commerz Beteiligungsgesellschaft и Commerz Unteraehmensbeteiligung;

- Девять банков и три финансовых общества за рубежом.

Крупные банки входят в состав банков мира с капиталом больших размеров. Например, активы "Дойчебанка" в 2002 году составили 843 млрд амер. долларов. "Дойчебанк" официально объявил о покупке американского инвестиционного банка Bankers Trust. В результате данной операции указанный банк станет крупнейшим, его персонал будет насчитывать более 95 000 служащих.

Указанные банки - типичные универсальные банки, которые выполняют свою деятельность по всем диапазоном банковских услуг, сумма их баланса составляет меньше одной десятой объема баланса всех кредитных учреждений Германии. В финансировании внешней торговли, эмиссионных операциях и в управлении ценными бумагами клиентов эти банки играют первостепенную роль. Банки имеют разветвленную сеть, состоящую более чем из 4000 филиалов, охватывающую всю Германию. В целом они насчитывают около 20 млн клиентов. Обширные международные услуги этих банков основаны на мощных банковских отделениях внутри страны, которые сотрудничают с зарубежными партнерами, с помощью дочерних организаций, представленных во всем мире, а также за счет их филиалов и представительств в других странах мира.

К частных коммерческих банков в Германии относят около 200 региональных банков. Эти банки созданы в организационно-правовых формах акционерных обществ (AG), акционерных коммандитных обществ (KGA) и обществ с ограниченной ответственностью (GMBH). Крупнейшие банки этой группы осуществляют свою деятельность универсальным образом с большим количеством филиалов внутри страны и за рубежом. Они не концентрируют свою деятельность только в одном определенном регионе. Некоторые из этих банков, прежде всего Bayerische Fereinsbank AG и Bayerische Hipoteken und Veksel-Bank AG, имеют высокую международную репутацию.

В группу частных коммерческих банков относят частных банкиров. В группу частных банкиров входят те банки, которые имеют единоличного собственника, или те, организационно-правовая форма которых - открытое торговое общество (OHG) или коммандитное товарищество (KG). Сегодня в Германии при создании новых банков нельзя зарегистрировать банк в организационно-правовой форме, допускающей одного владельца.

Сегодня в Федеральной Республике Германии действует более 300 иностранных кредитных учреждений с более 50 стран, количество филиалов составляет почти тысячу.

Публично-правовые кредитные учреждения

Группа публично-правовых кредитных учреждений состоит из более 700 сберегательных касс и жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права. их доля в общем объеме банковских операций коммерческих банков составляет почти 50 процентов. В Германии существует 12 жироцентралей, что являются центральными организациями сберегательных касс данной территории. Они руководствуются в своей деятельности специальным законодательством, а также Законом "О кредитной дело". По обязательствам жироцентралей несут ответственность соответствующая федеральная земля, сберегательные кассы и их региональные союзы. Объем деятельности данных кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. На базе 19000 филиалов жироцентрали обеспечивают банковскую сеть. Государственный контроль за этими кредитными учреждениями осуществляют ответственные за это земельные министры, а также Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом.

Ранее деятельность сберегательных касс заключалась только в сбережении вкладов населения и в выдаче кредитов под залог реальных ценностей. Сейчас они работают как универсальные банки. Операции финансирования внешней торговли и операции с ценными бумагами не имеют такого большого значения для сберегательных касс, как для частных коммерческих банков, но за последние годы они все активнее участвуют во внешнеторговой деятельности. Совместно с жироцентралей сберегательные кассы образуют большую жиросистему в сфере операций безналичного расчета. Жироцентрали управляют ликвидными средствами сберегательных касс и осуществляют операции в сфере банковских услуг, например, операции расчета с клиентами из других стран. Вместе с этими традиционными задачами жироцентрали участвуют в обслуживании крупных промышленных операций и операций по внешней торговле. В некоторых землях жироцентрали являются банками федеральных земель, коммунальными или ипотечными банками.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>