Кооперативные банки, Специализированные банки, Банковские союзы - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Кооперативные банки

В Германии действует около Из 000 кооперативных банков, в местах их называют Фольксбанк, а в сельской местности - Райффайзенбанк. Кооперативные банки - это сравнительно небольшие кредитные учреждения, количество которых за последние годы постоянно уменьшается в связи с их слиянием. Основой создания кооперативных банков в Германии послужила идея о "помощи путем самопомощи", появившаяся более 125 лет назад, основывалась на принципе самоуправления и солидарной ответственности. Сегодня кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена на бессрочных и сберегательным вкладам, а также для выдачи краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. Необходимо отметить, что объем долгосрочных кредитов постоянно растет. Если раньше членами кооперативного банка были ремесленники, лица, занимавшиеся промыслом, и фермеры, то сейчас основная масса - рабочие и служащие.

Операции расчета между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки, задача которых примерно соответствуют задачам жироцентралей в организации сберегательных касс. Эта группа банков состоит из четырех учреждений. Верховной организацией кооперативной банковской группы является DG Bank (DeutscheGenossenSchaftsBank AG), который имеет право выпускать акции и выполняет банковские операции всех видов. Как универсальный коммерческий банк, он осуществляет свою деятельность по всему миру.

Специализированные банки

Вместе с коммерческими банками, действующими универсально, в Германии существует целый ряд специализированных банков. Сюда входят ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, специализированные кредитные учреждения; банки, предоставляющие займы с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и тому подобное. Через специализированные банки происходит более одной четвертой делового оборота всех кредитных учреждений Германии. Примерно каждый третий крупный банк с деловым оборотом около 2500000000 евро - специализированный банк.

Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков, специализированных банков, предоставляющих кредиты на земельные участки и коммунальные кредиты. Они выдают долгосрочные кредиты для финансирования жилищного строительства и реконструкции жилых домов, а также для промышленных и сельскохозяйственных капиталовложений (под залог земельных участков). Второй основной вид операций - предоставление коммунальных кредитов Федерации, землям и муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. Коммунальные кредиты в значительной мере превышают кредиты на жилищное строительство. Две кредитные учреждения этой группы финансируют судостроения (на базе сере-дньострокових и долгосрочных кредитов). Необходимые средства для кредитования указанные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунальной ссуды.

Около десяти публично-правовых ипотечных банков, как и частных ипотечных банков, специализирующихся в сфере предоставления ипотечных и коммунальных кредитов. Эти кредитные учреждения берут свое начало с XVIII столетия. В те времена они создавались как общественно-правовые принудительные объединения землевладельцев с целью выдачи дешевых кредитов для сельского хозяйства. Среди частных и общественно-правовых сберегательных касс, выдающих кредиты для индивидуального строительства, более 30-ти осуществляют финансирование частных домов и квартир по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность накопления средств заключается прежде всего в праве вкладчика на получение кредита для жилищного строительства со сравнительно невысокой и стабильной процентной ставкой на весь срок действия кредита. Накопительные взносы на строительство жилья в сберегательной кассе при определенной величине дохода вкладчика поощряются государственной премией (в размере до 10 процентов) или эти вклады (до определенной максимальной суммы) не облагаются подоходным налогом.

В группу специализированных банков относятся и около 30 гарантийных банков и гарантийных обществ по кредитованию. Они являются учреждениями самопомощи для средних и малых предприятий. Основная задача этих кредитных учреждений, которые существуют с середины 50-х годов, - устранение неблагоприятных условий для мелких и средних предприятий, которые могут возникать из-за их слабой финансовой обеспеченности. Кроме того, указанные банки и общества дают гарантии на случай возникновения убытков у предприятий ремесленной, торговой и промышленной сфер деятельности. Последние, в свою очередь, служат гарантиями для банков, предоставляющих им кредиты.

В начале 1990 года свою коммерческую деятельность начал почтовый банк как специализированный банк расчетов и операций по вкладам. До сих пор в Германии существовали 2 почтовых сберегательных банках и 14 почтовых жироустанов. Они были предприятиями немецкой федеральной почты. Почтовый банк - учреждение, имущество которого принадлежит Федерации. Почтовый банк располагает более 20000 отделений по всей территории Германии.

Около 20 кредитных учреждений из группы специальных банков имеют организационно-правовую форму торговых обществ. Например, АКА Ausfurkredit-GeselSchaft GmbH, общество с ограниченной ответственностью и кредитное учреждение по восстановлению (KFW) финансируют в основном экспорт в развивающиеся страны, а кредитное учреждение по восстановлению предоставляет кредиты для капиталовложений в экономически слабые регионы Германии. Другие кредитные учреждения оказывают поддержку государственным программам по развитию промышленности, финансируют социальное жилищное строительство, небольшие и средние предприятия, сельское хозяйство.

Банковские союзы

Для представления интересов банков в отношениях с законодательным органом, с Федеральным банком, с Ведомством по надзору за кредитным делом и другими государственными органами, а также с общественностью все группы банков организованы в кредитные союзы. Кредитные союзы участвуют в парламентских слушаниях при принятии парламентом (рейхстагом) важнейших законодательных решений, сотрудничают с Немецким федеральным банком и Федеральным ведомством по надзору в разработке и унификации правил ведения банковского дела. Значительная роль в этом Федерального союза немецких банков.

Федерации, действующих на уровне, центральные банковские союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков имеют региональные и даже локальные организации. Кроме того, в состав банковских союзов входят ревизионные объединения. Независимо от государственного контрольного органа они осуществляют контроль за деятельностью и ликвидностью банков, входящих в состав союза. Степень сотрудничества государственных органов контроля с этими союзами достаточно большой. Например, лицензию (разрешение на право заниматься деятельностью) выдает Ведомство по надзору за кредитным делом, которая при этом должна учитывать мнение соответствующего банковского союза (ст. 32 ЗКД). Соответствующие союзы по группам банков занимаются также организацией системы страхования депозитов. Это характерная особенность немецкой системы защиты вкладчиков, благодаря которой денежные средства на счетах клиентов сохраняются практически в полном объеме.

Примером успешного функционирования банковской системы Германии может служить Ее двухуровневая структура, при которой четко разграничены функции центрального банка и функции коммерческих банков. Опыт Германии в развитии банковской системы может быть полезен для дальнейшего развития банковской системы Украины.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>