Характерные черты функционирования банковской системы, Задачи и вопросы для самоконтроля - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Характерные черты функционирования банковской системы

Как уже упоминалось, далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы страны зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению кредитных задолженностей, приводят к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.

Сегодня филиальная сеть коммерческих банков насчитывает около 550 филиалов. На территории Республики Беларусь действуют 9 представительств иностранных банков. В группу системообразующих входят бы банков: ОАО СБ "Беларусбанк", ОАО "Билагропром-банк", ОАО "Билпромбудбанк", AT "Приорбанк", ОАО "Билбизнес-банк" и ОАО "Билзовнишекономбанк", их доля в общем объеме активных операций коммерческих банков республики составляет более 85%. Однако белорусской банковской системе присущи все еще черты. Так, недостаточная роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Кроме того, белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Также банковская система характеризуется низким удельным весом кредитных операций коммерческих банков, что является необходимым условием для эффективного развития экономики любой страны.

Белорусская банковская система характеризуется большой неповерненистю банковских кредитов. Основными причинами этого можно назвать снижение платежеспособности предприятий-заемщиков, их недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий в случае неповернености кредитных ресурсов. Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии кредитных операций: все еще велика доля кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие залогового законодательства (в том числе ипотека, залог, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного кредитного, процентного и иных рисков, достаточно высокого уровня инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, которые проводят белорусские коммерческие банки, до сих пор осуществляются медленно.

Кроме того, необходимо отметить и неурегулированность политики процентных банковских ставок по кредитам и депозитам. Многие проблемы накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

Кроме того, особенностью развития небанковских кредитно-финансовых учреждений в Беларуси является то, что развитие получил только страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ "О страховании в Республике Беларусь". Также, как и в банковской сфере, многие страховые компании через свою финансовую несостоятельность обанкротились в течение независимости страны. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. Из-за своей незначительную мощность страховые компании обладают и оперируют, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Относительно других небанковских кредитно-финансовых институтов необходимо отметить, что в большинстве своем они не достигли значительного развития в республике. Так, немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на этапе сертификационной приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают незначительными ресурсами вследствие того, что данная приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), или вообще фонды разорились или закрылись из-за своей неперспективности.

Другая составляющая небанковских финансово-кредитных организаций в Беларуси - финансовые компании. Особенностью их развития является то, что они немногочисленны и действуют на основе решения Совета Министров и Национального банка "Об утверждении временного положения о небанковских финансовых организации в РБ" от 23 июля 1996 года. Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны субъектов хозяйствования и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и тому подобное.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что многие моменты деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие банковской системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании. Экономическая оценка показывает, что основным фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитализации. Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования фондов финансовых ресурсов банков.

Первым фактором повышения устойчивости белорусской банковской системы является то, что Национальный банк Республики Беларусь учитывает указанное обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы страны.

Вторым фактором повышения устойчивости белорусской банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей банков. Кредитование - основной банковский инструмент. Однако сегодня, если оценивать ситуацию без учета перспективы, это не всегда высокодоходный и надежный способ размещения банковских ресурсов. С другой стороны, только кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может способствовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Третьим фактором обеспечения стабильности банковской системы Беларуси является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации.

Четвертым и основным фактором в повышении надежности банковской системы страны необходимо рассматривать совершенствование банковского надзора. Банковский надзор существует в различных формах более 100 лет. Наибольшего развития он достиг в странах Западной Европы и США. В последние 25-27 лет банковский надзор начал интенсивно развиваться и в других странах.

В Беларуси надзорная деятельность начала развиваться с 1987 года, то есть с создания еще в Белорусской ССР специализированных банков, а затем первых коммерческих банков. В структуре Национального банка Республики Беларусь было создано Управление по работе с коммерческими банками, которое после провозглашения независимости переименовали в Управление по регулированию деятельности банков. На его базе в 1992 году образовано Управление по надзору за деятельностью банков, а в областных главках Национального банка - региональные надзорные подразделения. С 1996 года банковский надзор получил еще одну организационное строение - департамент, управления, отделы, секторы.

В настоящее время надзорные функции в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов. В областном главке также подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, расположенных на подведомственной им территории. Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центральном аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 человек.

Национальный банк Республики Беларусь имеет целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире. Так, международные требования по организации эффективного банковского надзора сформулированы в виде Основных Базельских принципов. Часть требований этих принципов в республике уже выполняется.

Например, еще в начале 90-х годов были приняты национальные законы для банковской деятельности, которые затем были развиты и детализированы в Банковском кодексе Республики Беларусь. Созданные органы банковского надзора с четко разграниченной ответственностью и задачами для каждого органа. им предоставлена достаточная оперативная самостоятельность. Налажен информационный обмен и координация между различными контрольными органами, ответственными за контроль банковской деятельности. Предприняты шаги по повышению прозрачности работы банков. Налаживается система обмена информацией с иностранными надзорными органами и т.д.,

С 1 января 2000 года банки республики при определении всех экономических нормативов перешли на расчет двухуровневого капитала банка, который широко применяется в международной практике. Он более реально отражает финансовую устойчивость банка посредством ограничения влияния на размер капитала нестабильных источников. Начато использование других модифицированных экономических нормативов, в частности это касается: соотношение высоколиквидных и суммарных активов банка; совокупной величины кредитов акционерам (участникам) кредитной организации и максимального размера кредитов инсайдерам кредитной организации. Это существенно расширяет возможности контроля со стороны Национального банка по степени устойчивости и надежности белорусских банков.

Вместе с тем по некоторым направлениям, которые обеспечивают соответствие международным требованиям для эффективного надзора за банками, еще много несделанного. Важнейшие среди них: устойчивость макроэкономической политики, эффективная рыночная дисциплина, обеспечение высокого уровня защиты депозитов граждан в банках, существенное повышению уровня юридического и материального обеспечения надзорной деятельности, достижения в республике принятых в мировой практике стандартов бухгалтерского учета и др.

Повышение прозрачности банков в стране осуществляется для достижения таких целей, как: ориентации юридических и физических лиц при выборе ими обслуживающего банка; стимулирования конкуренции на рынке банковских услуг; снижение возможного материального ущерба для кредиторов, вкладчиков, клиентов в результате рискованной деятельности банков. Все это должно дать существенный экономический и социальный эффект. Как минимум, повышение уровня информационной прозрачности белорусских банков создаст более благоприятные условия для принятия отечественными и зарубежными инвесторами положительных решений по инвестированию средств в банковскую систему страны и тем самым способствовать укреплению ее стабильности.

Интересы высокодоходными, но спекулятивными и высокорискованными операциями, как показала российский кризис может привести к банкротству, казалось бы, самые надежные банки, а банковскую систему - к глубокому кризису. Учитывая это, банки должны уметь работать с реальным сектором экономики в любых макроэкономических условиях, поддерживать тесную связь с продуктивным капиталом. Это является основой, возможно, не быстрого, но надежного роста и укрепления как банков, так и предприятий реального сектора.

Задачи и вопросы для самоконтроля

1. Назовите основные этапы развития банковской системы Республики Беларусь.

2. Какие изменения произошли в банковской системе Республики Беларусь начиная с XIX века? Назовите банки, которые действовали до 1913 года.

3. В каком году была законодательно закреплена деятельность банковской системы Республики Беларусь? С чем это было связано?

4. Опишите особенности деятельности банковской системы Республики Беларусь до и после Второй мировой войны.

5. В каком году образовалась двухуровневая банковская система Республики Беларусь и ее центральный банк? Какова его полное название и является ли он подотчетен?

6. Опишите организационную структуру центрального банка Ре. спубликы Беларусь и каковы его основные функции? Изобразите ЕЕ схематично.

7. Какие задачи центрального банка Республики Беларусь во время работы международных организаций?

8. Сколько коммерческих банков действует в Республике Беларусь и какие из них наиболее крупные и системообразующие?

9. Какие банковские продукты и услуги предоставляют коммерческие банки?

10. Какие черты присущи банковской системе Республики Беларусь и с чем это связано?

11. Назовите особенности надзорной деятельности по банковской системе Республики Беларусь и орган этим занимается?

12. Какие перспективных направлениях развития банковской системы страны?

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>