Характеристика банков второго уровня - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Характеристика банков второго уровня

Реформа, которая началась в 1989 году, способствовала созданию девяти крупных региональных коммерческих банков, которые начали свою деятельность 1 февраля 1989 Сначала это были государственные банки, в 1991 году были реорганизованы в единоличные общества Государственной казны. На сегодня часть банков - акционерные общества.

Правовая основа польской банковской системы заложена в Законах "О Национальном банке Польши» и «О банках» (от 19 августа 1997 года). Согласно Закону "О банках" в Польше приняты следующие принципы деятельности банков, как универсальность, самостоятельность, конкурентоспособность, самофинансирования и коммерциализация.

Банки в Польше делятся по форме собственности, характером предлагаемых услуг, и типу клиентов.

Банк отечественного хозяйства - единственный банк, полностью принадлежит Государственной казны.

Среди акционерных обществ выделяют:

- Банки, контрольный пакет акций которых принадлежит Государственной казны (AT "Польская сберкасса»);

- Коммерческо-государственные банки, отделенные от НБП, стали акционерными обществами;

- Банки-акционерные общества с контрольным пакетом, принадлежащим польскому или иностранному частному капиталу.

Если принять во внимание характер предлагаемых услуг, то все банки можно разделить на универсальные, которые предлагают стандартные депозитные и кредитные услуги, и специализированные. На сегодня польский банковский сектор характеризуется диверсификацией. На польском рынке функционируют банки, специализирующиеся на финансировании деятельности, связанной с охраной окружающей среды (Банк охраны среды), или банки, обслуживающие металлургическую отрасль (AT "Банк Ченстохова»).

Ипотечные банки также принадлежат к банкам, предлагают специализированные услуги. их функционирования регулирует Закон "О Ипотечные банки и залоговые письма". В Польше функционирует небольшое количество ипотечных банков, однако ипотечные кредиты предлагаются большинством коммерческих банков, например Польская сберкасса, AT "Промышленно-торговый банк".

Инвестиционные банки - очередная подгруппа специализированных банков. Занимаются консалтинговой деятельностью и организацией выпуска ценных бумаг. В Польше роль инвестиционных банков выполняют, прежде всего, небанковские институты, принадлежащих иностранным инвестиционным банкам. Также на рынке капиталов появились польские банки, предлагающие услуги в сфере организации и обеспечении эмиссии (underwriting).

За плетнем клиентов банки делятся на розничные, обслуживающих индивидуальных клиентов, и оптовые, предлагающих услуги клиентам, которые занимаются хозяйственной деятельностью. Все чаще корпоративные банки создают отделения розничной банковской системы, основной целью деятельности которых аккумулирования средств (в форме депозитов или вкладов), необходимых для финансирования кредитной деятельности.

Польские банки характеризуются низким уровнем концентрации капитала. Крупнейшие банки - Польская сберкасса, AT "пекан", Банк пищевой промышленности и Торговый банк - контролируют почти 50% капитала банковского сектора. Для сравнения: в странах-членах Евросоюза три-четыре крупные банки контролируют 75-80% капитала сектора. Такая ситуация наблюдается в Великобритании и Германии.

Кооперативные банки остаются весьма важными для польских земледельцев но не играют важной роли в национальной банковской системе. Однако в 2005 году их доля в банковских услугах возрастала третий год подряд. На конец 2005 года кооперативные банки владели 6,6% депозитов нефинансового сектора, и на них приходилось 7,1% общего объема кредитов. Сумма баланса кооперативных банков возросла за год и составила 5,3% суммы баланса всего банковского сектора в 2005 году. Из 600 кооперативных банков только два (Кооперативные банки развития Samopomoc Chlopska и Krakowski Bank Spoldzielczy в Кракове) были независимыми. Все другие кооперативные банки объединены в трех организациях: AT "Мазовецкий региональный банк", AT "Экономический Вели-копольськиЙ банк" и AT "Банк польского кооперативного движения".

В последние годы наблюдался быстрый развитие банковской сети. В 2005 году отечественная сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала более Из 100 отделений и почти 6000 других учреждений (небольшие отделения, пункты обслуживания клиентов и др.).

Рынок банковских карт динамично развивается в Польше. В прошлом году использование банковских карт возросло более чем на 15100000 раз. Польские банки предлагают все типы банковских карт, хотя дисконтные карты составляют около 88% от общего количества потребления. С другой стороны, рынок кредитных карт вырос на 7,8% по сравнению с 4,8% на конец 2004 года.

Чтобы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны активно инвестировать в свои сети, а также в автоматизацию и информатизацию. Многие коммерческие банки (в частности, кооперативные банки) предлагают свои услуги через Интернет. Ряд банков предоставляет своим клиентам возможность побить опеоапии с помощью обычных мобильных телефонов с использованием технологии WAP или телетекста. Более того, на рынке уже существуют виртуальные банки. В конце 2004 года их насчитывалось трех ("Мбанк", "Интел-го" и "Фольксваген банки Дайрект») при AT "БРЭ Банк", "ПКО банк Польский" и AT "Фольксваген банк Польские" соответственно.

Модернизация банков развивается быстрыми темпами, но большие капиталовложения в развитие технологий существенно увеличивают стоимость операций. Еще более дорогим является повышение качества обслуживания клиента и внедрение новых банковских продуктов. Однако конечный результат бесспорно положительный, особенно для клиентов. Общие положительные экономические условия 2006 способствовали достижению в банковском секторе лучших результатов, чем в 2005 году. На начало 2006 года из 56 действующих в Польше коммерческих банков 13 котировалась на Варшавской фондовой бирже (ВФБ), а их доля в капитализации ВФБ достигла 33%.

Основные изменения в структуре банковской собственности были результатом слияния или иностранного инвестирования, а также повышения капитала в банках, контролируемых государством. В 2005 году из 52 частных коммерческих банков, действующих в Польше, 46 было под контролем иностранных акционеров. К ним относилась один филиал иностранного банка, 24 акционерных общества со 100-процентным иностранным собственностью, 15 - с преобладанием иностранного капитала и 6 банков, контролируемых косвенно.

Иностранные акционеры последовательно наращивают свои вложения в польский банковский сектор, причем контролируемые иностранными инвесторами банки составляют около 70% от суммы баланса банковского сектора. Согласно данным Национального банка Польши крупнейшие инвестиции в польском банковском секторе были сделаны немецкими, американскими, бельгийскими и голландскими финансистами.

В 2004 году процесс консолидации коммерческих банков привел к исчезновению трех небольших банков, вошедших в состав более крупных партнеров. Возникло два новых банка: AT Ипотечный банк "Nykxedit", четвертый земельный банк в Польше и AT "HSBC Банк Польска".

Клиенты всех банков, созданных и действующих в соответствии с польским законодательством, защищены системой страхования депозитов - Банковским гарантийным фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), созданным в ноябре 1994 года. В 2004 году БГФ давал 100-процентные гарантии по вкладам до суммы 1 тыс. Евро и до 90% по вкладам от 1 до 22,5 тыс евро. Дополнительно Национальный банк Польши осуществляет защиту сбережений в таких банках путем надзора и назначения своих управляющих при выявленных финансовых трудностях.

Присоединившись к Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Польша разрешила иностранным банкам с 1999 года свободно открывать свои филиалы. В связи с этим с 1999 года иностранным банкам уже не нужно получать лицензию на ведение банковской деятельности в Польше. Можно просто открыть свой филиал в любом населенном пункте на территории страны без необходимости предварительно получить лицензию и начинать полный объем операций, включая открытие back office.

Либерализация правил и порядка открытия иностранных банков в Польше сводится в целом к внедрению принципа "национального режима". Это означает, что юридические основания для открытия в Польше филиалов иностранных банков являются такими же, как и для польских банков, и к ним предъявляются те же требования. Новые условия обеспечивают жесткую конкуренцию на рынке банковских продуктов и услуг, что, с одной стороны, способствует большему удовлетворению потребностей клиентов, а с другой - увеличивает расходы коммерческих банков, направляемых на совершенствование ассортимента предлагаемых услуг.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>