Принципы организации и проблемы интеграции в Европейское Сообщество - Банковские системы зарубежных стран
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковские системы зарубежных стран

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Принципы организации и проблемы интеграции в Европейское Сообщество

В Венгрии действует в форме акционерных обществ 44 банка, из которых ЗО являются классическими коммерческими банками, а остальные - специализированные банки, среди которых 4 жилищно-сберегательные кассы и 2 ипотечных банки. Кроме того, функционирует 7 специализированных кредитных учреждений. Эмиссионным центром является Венгерский национальный банк, отвечающий за реализацию общегосударственной монетарной политики. На него возложены задачи определения курса национальной валюты, кредитование финансовых учреждений и регулирования внешних кредитно-финансовых отношений. Интеграция венгерской экономики ускорилась за последние годы, в хозяйственную систему Западной Европы привела к тому, что банковский сектор Венгрии начал все больше приближаться по некоторым показателям к соответствующим показателям стран Евросоюза. Это обусловило и то, что значительная часть банков и предприятий Венгрии после массовой приватизации оказалась в собственности иностранных компаний, в основном западноевропейских фирм и транснациональных корпораций.

Основой венгерской банковской системы, как и в Европейском Союзе, являются коммерческие банки. 80% всех денежных взносов в Венгрии приходится именно на эти банки, 6,5% - на инвестиционные фонды и страховые компании, 3,5% - на пенсионные фонды. Хотя общая сумма предоставленных венгерскими банками кредитов значительно меньше, чем в странах Евросоюза, однако по структуре активов и пассивов (источников финансирования) она уже соответствует западноевропейским параметрам. Например, доля кредитов частному сектору в Венгрии достигло 43%, а доля взносов этого сектора превысила 53% в общей структуре кредитов и источников финансирования, несколько выше характерные для ЕС средние показатели. Доля собственных средств в банковских финансовых ресурсах превышает в Венгрии средний уровень по Евросоюзу, что косвенно свидетельствует о высоком потенциале дальнейшего развития банковской системы. Объем предоставленных физическим лицам кредитов в Венгрии пока остается существенно ниже, чем в западноевропейских государствах. Структура банковских кредитов в Венгрии по некоторым другим важным показателям за последнее время также имеет тенденцию к улучшению условий функционирования банков. Удельный вес долгосрочных кредитов предприятиям в общей структуре их кредитования составляет 53%, а в общей структуре кредитов физическим лицам - 87%. Однако большая часть упомянутых долгосрочных кредитов предоставляется иностранными банками.

Практически завершена гармонизация правовой базы Венгрии и Евросоюза. В законодательство, регулирующее деятельность кредитно-финансовых учреждений, вносятся изменения, согласно которым в иностранных и венгерских клиентов банков применяется принцип равнозначности. Участники банковского сектора Венгрии и Евросоюза используют схожие банковские технологии, предоставляют практически одинаковые продукты и услуги. Водчас есть определенные различия между банковскими системами Венгрии и Евросоюза. Венгерский банковский сектор по многим показателям отстает от среднего европейского уровня. Венгерские банки функционируют с удельными затратами, превышающими средний уровень западноевропейской банковской системы. Расходы, связанные с деятельностью венгерских банков, составляют 3,6% совокупных банковских активов, в два раза выше среднего уровня стран Евросоюза. В общей структуре себестоимости услуг венгерских банков наибольший удельный вес приходится на другие расходы, связанные с необходимостью модернизации технической инфраструктуры (инфраструктурные инвестиции, внедрение современных технологий и т.п.).

Существенное влияние на состояние венгерских банков и то, что в западноевропейских странах уровень доходов населения примерно в 3 раза превышает венгерский, а средний размер сбережений - в 10 раз. На основе показателя прибыли до налогообложения, рассчитанного пропорционально активам, показатель доходности венгерских банков (ROA) в среднем колеблется между 1-2%, что больше чем средний уровень по Евросоюзу. Это связано с тем, что в Венгрии уровень инфляции выше, чем в западноевропейских странах. Согласно вышей и уровень процентной ставки, большая номинальная стоимость различных банковских продуктов. В совокупном доходе венгерских банков доля процентных доходов в 2006 году составляла 75%, а доля непроцентных доходов - 22%, что в два раза ниже среднего показателя по Евросоюзу. В общей структуре банковских доходов тенденцию к увеличению имеют доходы по платежам, сборам и комиссионными вознаграждениями, которые составляют 20%, что соответствует среднему уровню в государствах Евросоюза. Значительная часть доходов венгерских банков формируется за счет посреднической деятельности. После вступления Венгрии в Евросоюз роль посреднической деятельности венгерских банков начинает снижаться и ограничивается межбанковским операциям, а также предоставлением кредитов в форинтах. Западноевропейские банки, работающие с меньшей маржой, после вступления Венгрии в Европейский Союз получили конкурентные преимущества по доступу к венгерским клиентов.

Усиление конкуренции в условиях единого рынка Евросоюза способствует выравниванию банковской маржи и приводит к снижению доходности венгерских банков. По мнению экспертов, снижение уровня прибыли венгерских банков могут компенсировать три фактора. С завершением интенсивного инфраструктурного развития венгерского банковского сектора снизится уровень других расходов в общей структуре себестоимости банковских услуг. В банковском секторе активизируются процессы покупки, слияния и поглощения. Увеличится рост доходов от банковских непроцентных операций, доля которых значительно отстает от среднего уровня Евросоюза.

Присоединение Венгрии в ЕС будет способствовать вытеснению с венгерского рынка банковских услуг неэффективных банков. Интенсивность этого процесса зависит от того, насколько гибко смогут адаптироваться венгерские банки к конкуренции. Можно ожидать, что рынок покинут банки, которые до присоединения к ЕС не смогли занять устойчивую позицию на рынке банковских продуктов и услуг, поскольку в условиях открытого рынка эта возможность резко снизится. Менее эффективные венгерские банки смогут сохранить рыночные позиции в том случае, если они расширят круг клиентов за счет выдачи кредитов с повышенным риском.

Процесс интеграции может снизить капитализацию венгерского банковского сектора. Поскольку большая часть банков находится в собственности банков ЕС, возможно, многие из них начнет превращать филиалы своих банков в банковские отделения, работа которых будет существенно дешевле. Это, фактически, не представляет угрозы для стабильности венгерской банковской системы, поскольку любой банк всем капиталом несет ответственность за деятельность своих отделений. Однако появление в Венгрии новых банковских отделений из государств Западной Европы может изменить существующие позиции венгерских банков и со временем негативно влиять на их стабильность. Такая опасность наиболее вероятна для банков, предоставляющих услуги крупным предприятиям. Конкуренцию усиливать тот факт, что иностранные банки ориентированы на аналогичный круг потребителей банковских услуг относительно крупных фирм. Обострение конкурентной борьбы может негативно отразиться на других потребителях банковских услуг: населении, малых и средних предприятиях и т. В секторе банковских услуг физическим лицам, позиции венгерских банков менее подвержены влиянию конкуренции, поскольку в данном сегменте рынка существуют значительные резервы для расширения банковской деятельности.

Повышение эффективности деятельности венгерских контрольно-надзорных органов также будет способствовать росту стабильности банковского сектора. После вступления Венгрии в ЕС улучшилась кооперация и интенсивность взаимодействия венгерских надзорных органов с органами Евросоюза, появился доступ к достоверным и надежных информационных данных.

Таким образом, основные негативные последствия для венгерского банковского сектора, в связи с присоединением Венгрии к ЕС, связанные с почти неизбежным снижением уровня доходности банков этой страны. Однако снижение их процентных доходов может быть частично компенсировано за счет увеличения доходности непроцентных операций. Одновременно с этим ожидается оживление рынка ценных бумаг, активизация деятельности инвестиционных фондов и расширения операций страхового типа.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>