Анализ операций, производимых банками России с кредитными картами. Кредитная карта как альтернатива потребительского кредита

кредитный карта банк операция

Банки предпочитают выдавать кредиты именно с помощью кредитных карт, это самый технологичный способ для развития лояльной базы постоянных клиентов. В результате количество выпускаемых карт беспрестанно растет. В 2015 году отмечен самый значительный рост (7,46 млн. единиц). В 2016 году рост выпуска кредитных карт замедлился, экономисты связывают это с насыщением рынка, так в 2015 году рост составил 86 %, а в 2016 году 47 % в год. По данным ЦБ РФ, в 2016 году кредитными организациями России эмитировано около пяти миллионов кредитных карт, а общее число кредитных карт в РФ превысило 28 миллионов. По расчетам экономистов, к 2019 году в России будет эмитировано более 40 миллионов кредитных карт, а расходные операции по ним превысят 2 триллиона рублей. На сегодняшний день кредитных карт не так много, в числе всех эмитированных, что видно по данным таблицы 1.

Таблица 1 - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками, %

Однако, наблюдается рост их доли в общем количестве эмитированных российскими банками банковских карт. Так, если в 2009 г. на их долю приходилось 6,8 %; то в 2016 г. - 11,1 %.

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Количество операций с использованием банковских карт за 2009-2016 годы увеличилось в 2,46 раза, а объем операций - в 1,9 раза.

На основании данных об объемах задолженности по картам и количестве кредитных карт в обращении в таблицах Приложений 1 и 2 проранжированы наиболее крупные игроки данного рынка.

По показателю задолженности по кредитным картам Сбербанк существенно опережает своих конкурентов. Сбербанк обладает крупнейшей клиентской базой, в которую входят владельцы не только кредитных карт, и одной из наиболее доступных и привлекательных линеек кредитных карт. В 2016 году темпы прироста количества кредитных карт в обращении у Сбербанка составили 42,4%, у Альфа-банка - 34,3%. Отмечается высочайшая медиа-активность Сбербанка, использование различных способов продаж кредитных карт. Все это характеризует высокий потенциал продаж кредитных карт Сбербанка, в том числе, кросс-продаж.

В Приложении 3 приведены основные характеристики по использованию кредитных карт крупнейших банков.

Используют разные способы и инструменты продажи кредитных карт:

-кросс-продажи (наиболее распространены);

-почтовая рассылка уже выпущенных кредитных карт, когда необходима лишь их активация, приглашение в отделение для оформления карт бывших и настоящих клиентов;

-СМС-рассылка с предложениями оформления карт со стороны банка либо компаний-партнеров, предоставляющих скидки по кредитной карте;

-продажа карт через интернет (банком ТКС).

Банк ТКС, не имея отделений и банкоматов, в сравнении с другими банками РФ, по показателю задолженности по кредитным картам за 2017 год вышел на 2-ое место. Кредитные карты банк продает через интернет, доставляет их клиентам в удобное для них место и время.

Отмечается высокая медиа-активность практически всех рассматриваемых банков. Альфа-банк проводит на постоянной основе акции в целях повышения лояльности клиентов.

Кредитные карты имеют различные дополнительные опции.

Таблица 3 - Дополнительные опции кредитных карт крупнейших банков РФ

Можно сделать вывод, что уровень привлекательности и лояльности клиентов, продаж кредитных карт зависит от следующих факторов:

- доступность и простота оформления карт, использование различных способов и инструментов продажи;

- удовлетворенность клиентов;

-использование дополнительных опций:

получение скидки или накопление баллов у компаний-партнеров,

начисление дохода (Cash-back) на собственные денежные средства на кредитной карте, зависящего от годовой процентной ставки банка,

индивидуальный дизайн карты,

распространение льготного периода на снятие наличных денежных средств,

бесплатное СМС-информирование,

бесплатное годовое обслуживание карты, либо бесплатный только первый год,

длительный льготный период (до 100 дней - Альфа-банк, до 200 дней - Авангард банк),

встроенный в кредитную карту бесконтактный чип,

- высокая медиа-активность банков и их партнеров;

- проведение различных акций и розыгрышей призов среди держателей карт на постоянной основе;

Кредитная карта - это самый выгодный из предлагаемых сегодня банковских продуктов. Отчасти это утверждение верно, но у таких программ есть особенности, усложняющие процесс пользования заемными средствами.

Самой распространенной разновидностью краткосрочного кредитования являются потребительские кредиты. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Основное отличие потребительского кредитования от других кредитных программ состоит в том, что потребительский кредит выдается физическому лицу для его личных целей, а не для целей, связанных с предпринимательской или иной деятельностью.

Банковские кредитные карты - один из видов потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

- процентная ставка;

- срок возврата/условия погашения задолженности;

- требования к заемщику/объем пакета документов;

- размер кредита, т.е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5-7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1-3 года (12-36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50-100 тысяч рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1-2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

- график платежей;

- расходы по обслуживанию;

- безопасность.

График платежей. Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману.

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

Расходы по обслуживанию. Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже. И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать.

Безопасность. С потребительским кредитом есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами и потерять возможность выплачивать кредит.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы) представлена в Приложении 4.

Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1-2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10-12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.