Проблемы систем дистанционного банковского обслуживания - Направления развития дистанционных каналов банковского обслуживания клиентов на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Направления развития дистанционных каналов банковского обслуживания клиентов на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Проблемы систем дистанционного банковского обслуживания

Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы ДБО.

Вопрос окупаемости - самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса.

Серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Довольно серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы.

Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации предлагаю решить проведением профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию эффективнее рекрутов-IT-специалистов, чем переобучать работников банка.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: «Интернет - это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.

В целях контроля можно предложить наем специалиста для осуществления мониторинга банков и небанковских организаций в сегменте интернет-банкинга и платежных интернет-систем. Это позволит определить позиционирование банка на рынке платежных интернет-услуг, а также определить экономическую эффективность действия ДБО.

В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка, проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по пользованию интернет-банкингом, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернет-банкинга. Данные консультации в свою очередь должны поспособствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов банка, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.

Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Например, недостаток правоприменительной практики по многим статьям, отсутствие заинтересованности правоохранителей, отсутствие у них наработанных методик ведения уголовных дел по хищениям в ДБО. Отдельно можно сказать о неудовлетворительном взаимодействии правоохранительных органов с банками и клиентами банков. Некоторые эксперты в области защиты банковской информации говорят о том, что назрела необходимость создания специализированного полицейского подразделения, которое, взаимодействуя со службами безопасности финансово-кредитных организаций, могло бы полностью расследовать и доводить до завершения дела по таким специфическим видам хищений.

В связи с этим законодателю необходимо урегулировать механизмы безналичной оплаты таким образом, чтобы пользователь Интернет-банкинга мог осуществить любые не запрещенные действующим законодательством платежи, необходимо отказаться от заключения договоров с другими банками и операторами.

Банкам необходимо не только своевременное реагирование на принимаемые Банком России Положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.

Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям, особенно это свойственно людям проживающим в небольших регионах России, причем это обусловлено такими проблемами, как низкий уровень материального благополучия основной массы российского населения, что соответственно определяет низкую степень востребованности банковских услуг дистанционного характера; неразвитость информационной инфраструктуры, a также недостаточное понимание достоинств дистанционного банкинга и недоверие к работе в виртуальном пространстве.

Недоверие нужно преодолевать через популяризацию и образовательные программы банков для действующих и потенциальных клиентов.

Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть то, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями - это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Исходя из причин, влияющих на недостаток доверия со стороны клиентов, выделяют еще один немаловажный фактор - это информационная безопасность. Проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное внимание и вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал интернет. Отсюда, следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские и банковские риски.

Для эффективного противодействия атакам на системы ДБО помимо использования современных средств и методов защиты необходимо налаживать более тесное взаимодействие между банками, правоохранительными органами, регуляторами, а также компаниями, работающими на рынке защиты информации. В настоящее время эта задача, решается путем создания специализированных профессиональных ассоциаций и рабочих групп, в рамках которых обсуждаются проблемы защиты систем ДБО и возможные пути их решения.

Основными проблемами систем дистанционного банковского обслуживания ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются:

- учащенные попытки хищений денежных средств клиентов банков злоумышленниками;

- возможность задержки доставки смс-сообщений по вине сотового оператора, что приводит к невозможности для клиента оперативно войти в систему и совершить важные платежи;

- ошибки служащих банка, ее клиентов или провайдеров, а также недостаточный уровень контроля за возможностью их совершения;

- ошибки и сбои в работе аппаратно-программного обеспечения применяемых кредитной организацией систем интернет-банкинга, которые могут привести к нарушениям целостности данных в информационном контуре интернет-банкинга.

Таким образом, недостатки, существующие при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами. Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>